RGD-7/2015

RGD-61-1/15/MLM Gdańsk , dnia 26 listopada 2015 r. D ECYZJA NR RGD. 7/2015 Stosownie do art. 33 ust. 4, 5 i 6 ustawy z dnia 16 lutego 2007 r. o ochronie konku- rencji i konsumentów (tekst jednolity: Dz.U. z 2015 r. poz. 184) - działając w imi e- niu Pr ezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów - po przeprowadzeniu po- stępowania w sprawie praktyk narusz a jących zbiorowe interesy konsumentów, wszczętego z urzędu przeciwko przedsiębiorcy: UNIQA Towarzystwo Ubez pieczeń na Życie Spółka Akcyjna z siedzibą w Łodzi : I. Na podstawie art. 28 ust. 1 i 2 ustawy z dnia 16 lutego 2007 r. o ochronie konkurencji i konsumentów (tekst jednolity: Dz.U. z 2015 r. poz. 184), wo- bec uprawdopodobnienia w toku postępowania stosowania przez UNIQA To- warzystwo Ubezpieczeń na Życie Spółka Akcyjna z siedzibą w Łodzi praktyki naruszającej zbiorowe interesy konsumentów polega jące j na ustaleniu przez przedsiębiorcę, w obrocie z konsumentami, we wzo rcach umownych: Ogólne warunki grupowego ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym fu nduszem kapitałowym, Ogólne warunki grupowego ubezpieczenia na życie z ubezpi e- czeniowym funduszem kapitałowym ze składką regularną, Tabela opłat i l i- mitów 3K6C oraz Tabela opłat i limitów 3K7C , opłat z tytułu wypłaty śro d- ków z rachunku jednostek, których zastosowanie może doprowadzić do z a- trzymania przez przedsiębiorcę części środków zgromadzonych przez kons u- menta na rachunku jednostek uczestnictwa, co może stanowi ć czyn nieucz- ciwej konkurencji, określony w art. 3 ust. 1 ustawy z dnia 16 kwietnia 1993 r. o zwalczaniu nieuczciwej konkurencji (Dz. U. z 2003 r. Nr 153, poz. 1503 ze zm.) , NAKŁADA SIĘ na UNIQA Towarzystwo Ubezpi e czeń na Życie Spółka Akcyjna z siedzibą w Ł o dzi OBOWIĄZEK WYKONANIA przyjętego przez tego Przedsiębiorcę w toku postępow a nia ZOBOWIĄZANIA DO P ODJĘCIA NASTĘPUJĄCYC H DZIAŁAŃ : 1. W zakresie umów dot. produktu grupowe go ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym ze skła d ką regularną (3K6C) Zmiany podstawy naliczania opłaty za w y kup całkowity w ten sposób, że zamiast aktywów, których poziom nie jest dla konsumenta możliwy do przewidzenia, opłata będzie pobierana od opłaconych należnych składek. Opłaty będą pobierane zgodnie z wartościami podanymi w poniższej t a- beli. Za okres opłacania składki regularnej należy rozumieć sumę wszys t- kic h okresów opłaconych składką regularną bez uwzględnienia okresów zawieszenia pła t ności składek zgodnie z OWU. Opłaty będą naliczane w następujących wysokościach: Prezes Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów Delegatura UOKiK w Gdańsku 2 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Delegatura w Gdańsku ul. Podwale Przedmiejskie 30, 80 - 824 Gdańsk tel.: 58 346 - 29 - 32, fax.: 58 346 - 29 - 33 gdansk@uokik.gov.pl www.uokik.gov.pl R ODZAJ OPŁ A TY K IEDY POBIER A NA S TAWKA OPŁATY W YSOKOŚĆ OPŁ A TY Opłata za Wykup Ca ł- kowity z O R- JU Składek Regula r nych okr e ślona jako % Skł a- dek Regula r- nych. Przy dok o nywaniu Wykupu Całkowit e- go środków zgr o- madz o nych na OR- JU Składek Reg u- larnych. 25% Jeżeli Skła d ki Regularne opłacane były za okres kró t szy niż 1 rok Opłata za Wykup Ca ł kowity równa jest il o czynowi:  Stawki opłaty  Opłaconych należnych Składek Regularnych 22,5% Jeżeli Skła d ki Regularne opłacane były co na j- mniej za 1 rok, je d nak krócej niż za okres 2 lat 18 % Jeżeli Skła d ki Regularne opłacane były co na j- mniej za okres 2 lat, jedna k kr ó cej niż za okres 3 lat 10% Jeżeli Skła d ki Regularne opłacane były co na j- mniej za okres 3 lat, jednak kr ó cej niż za okres 4 lat Brak opłaty Jeżeli Skła d ki Regularne opłacane były za okres co najmniej 4 lat 2. W zakresie umów dot. produktu grupowe go ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym ze skła d ką regularną (3K7C) Obniżeni a wysokości opłaty za wykup całkowity do następujących wart o- ści: R ODZAJ OPŁ A TY K IEDY POBIER A NA S TAWKA OPŁATY W YSOKOŚĆ OPŁ A TY Opłata za Wykup Ca ł- kowity z OR- JU Skł a dek Regula r nych okr e ślona jako % Skł a- dek Regula r- nych. Przy dokon y waniu Wykupu Całkowit e- go środków zgr o- madz o nych na OR- JU Składek R e gu- la r nych. 27% Jeżeli Składki Regularne opłacane były krócej niż za okres 1 roku Opłata za W y kup Całkow i ty r ówna jest il o czynowi:  Stawki opłaty  Opłaconych należnych Składek Regularnych 22,5% Jeżeli Składki Regularne opłacane były co na j- mniej za okres 1 lat, jednak krócej niż za okres 2 lat 17,5% Jeżeli Składki Regularne opłacane były co na j- mniej za okr es 2 lat, jednak krócej niż za okres 3 lat 12,5% Jeżeli Składki Regularne opłacane były co na j- mniej za okres 3 lat, 3 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Delegatura w Gdańsku ul. Podwale Przedmiejskie 30, 80 - 824 Gdańsk tel.: 58 346 - 29 - 32, fax.: 58 346 - 29 - 33 gdansk@uokik.gov.pl www.uokik.gov.pl 3. stosowania opłat korzystniejszych dla konsumenta w wypadku wystąpi e- nia różnic w wysokości pomiędzy opłatą za wykup stosowaną w poprze d- nich warunkach umowy ubezpieczenia a opłatą za wykup ustaloną w oparciu o nowe zasady na podstawie aneksu lub porozumienia, 4. stosowania w wypadku kontynuacji ubezpieczenia przez ubezpieczonego w ramach indywidualnej umowy ubezpieczenia, po wystąpieniu z umowy ubezpieczenia grupowego dot. produktu 3K7C lub po jej rozwiązaniu , opłat za wykup ustalonych w oparciu o nowe zasady, 5. przesłania do Raiffeisen Bank Polska S.A. jako ubezpieczającego w for- mie pisemnej projektu aneksu do umów grupowego ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym, w obrocie z konsu - mentem zawartych w oparciu o Ogólne warunki grupowego ubez pie- czenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym ze składką regularną, Tabela opłat i limitów 3K6C oraz Tabela opłat i limitów 3K7C , który zmienia treść tych umów ubezpieczenia poprzez zmianę me - chanizmu wyliczenia świadczenia całkowitego wykupu w sposób wska - zany w ww. punkcie 1 i 2 . Do projektu aneksu załączone będzie pismo przewodnie, w którym znajdzie się odniesienie do decyzji wyda nej w niniejszym postępowaniu, 6. w przypadku podpisania z Raiffeisen Bank Polska S.A aneksu do umów ubezpieczenia grupowego:  przesłanie ubezpieczonym, którzy przystąpili uprzednio do umów u - bezpieczenia grupowego i w dniu uprawomocnienia Decyzji byli objęci ochroną ubezpieczeniową, pisma informacyjnego, o treści : W WYPADKU UBEZPIECZENI A Z TABELĄ OPŁAT 3K6C Sz. P. [●] [dane adresowe] [nr certyfikatu] Szanowni Państwo, U przejmie informujemy, że UNIQA T o warzystwo Ubezpieczeń na Życie S.A. („ Towarzystwo ”) podjęło działania mające na celu obniżenie jednak krócej niż za okres 4 lat 10% Jeżeli Składki Regularne opłacane były co na j- mniej za okres 4 lat, jednak niż za okres 5 lat 5% Jeżeli Składki Regularne opłacane były co na j- mniej za okres 5 lat, jednak krócej niż za okres 6 lat Brak opłaty Jeżeli Składki Regularne opłacane były za okres co najmniej 6 lat 4 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Delegatura w Gdańsku ul. Podwale Przedmiejskie 30, 80 - 824 Gdańsk tel.: 58 346 - 29 - 32, fax.: 58 346 - 29 - 33 gdansk@uokik.gov.pl www.uokik.gov.pl wysokości kosztu wykupu całkowitego związanego z wystąpieniem z umowy ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kap i- ta łowym potwierdzonej w y żej wskazanym certyfikatem, zwanej dalej „ Umową Ubezpieczenia ”, w ramach której objęci są Państwo ochr o- ną, w ramach realizacji zadeklarowanych przez Towarzystwo zob o- wiązań objętych treścią decyzji nr [●] wydanej przez Prezesa Urzędu O chrony Konkurencji i Konsumentów w dniu [●] r., w trybie art. 28 ustawy z dnia 16 lutego 2007 r. o ochronie konkurencji i konsumen- tów. W rezultacie powyższych działań, w wyniku zawarcia z ubezpieczają- cym będącym stroną Umowy Ubezpieczenia stosowanego anek su, doj- dzie do zmiany treści Umowy Ubezpieczenia polegającej na obniżeniu z dniem [do uzupełnienia data – dzień bezpośrednio następujący po upływie 6 (sześciu) miesięcy od dnia uprawomocnienia się Decyzji] wysokości kosztu wykupu całkowitego związanego z wystąpieniem z Umowy Ubezpieczenia do wysoko ści określonej w poniższej tabeli: 3K6C OPŁATY ZA WYKUP CAŁK OWITY R ODZAJ OPŁ A TY K IEDY POBI E RANA S TAWKA OPŁATY W YSOKOŚĆ OPŁATY Opłata za W y- kup Ca ł kowity z ORJU Skł a dek Regularnych okr e ślona jako % Składek Re g u- larnych. Przy dokonyw a- niu Wykupu Ca ł- kowitego śro d- ków zgromadz o- nych na ORJU Składek Regula r- nych. 25% Jeżeli Składki Regularne opłacane były za okres kró t szy niż 1 rok Opłata za W y kup Całkowity równa jest il o czynowi:  Stawki opłaty  Opłaconych należnych Skł adek Regularnych 22,5% Jeżeli Składki Regularne opłacane były co na j- mniej za 1 rok, jednak krócej niż za okres 2 lat 18 % Jeżeli Składki Regularne opłacane były co na j- mniej za okres 2 lat, jednak krócej niż za okres 3 lat 10% Jeżeli Składk i Regularne opłacane były co na j- mniej za okres 3 lat, jednak krócej niż za okres 4 lat Brak opłaty Jeżeli Składki Regularne opłacane były za okres co najmniej 4 lat Informujemy, że zawarcie aneksu nie wyłącza ani nie ogranicza Pa ń- stwa uprawnień do realizacji Państwa pra w nie chronionych interesów, w tym w zakresie dochodzenia roszczeń na dr o dze cywilnoprawnej w 5 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Delegatura w Gdańsku ul. Podwale Przedmiejskie 30, 80 - 824 Gdańsk tel.: 58 346 - 29 - 32, fax.: 58 346 - 29 - 33 gdansk@uokik.gov.pl www.uokik.gov.pl większym rozmiarze niż będzie wynikać to z obniż enia kosztu wykupu całkowitego w zwią zku z zawarciem aneksu. Jednakże, jeżeli dotychczasowe warunki Umowy Ubezpieczenia okażą się dla Państwa korzystniejsze, niż wyżej określone, zastosowanie do Państwa znajdą dotychczasowe warunki Umowy Ubezpi eczenia. Zachęcamy również do zapoznania się z decyzją Prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów nr [do uzupełnienia po wydaniu decyzji w przedmiotowym po stępowaniu] z dnia [do uzupełnienia po wydaniu decyzji w przedmiotowym postępowaniu], zamieszczoną na stronie internetowej Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów (link: [do uzupełnienia po umieszc zeniu decyzji na stronie interneto- wej Prezesa UOKiK]). W razie jakichkolwiek pytań lub wątpliwości uprzejmie prosimy o kontakt (dane kontaktowe [do uzupełnienia] ; W PRZYPADKU UBEZPIEC ZENIA Z TABELĄ OPŁAT 3K7C Sz. P. [●] [dane adresowe] [nr certyfikatu] Szanowni Państwo, Uprzejmie informujemy, że UNIQA Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie S.A. („ Towarzystwo ”) podjęło działania mające na celu obniżenie wysokości kosztu wykupu całkowitego związanego z wystąpieniem z umowy ubezpieczenia na życie z ubezpieczeni owym funduszem kapi- tałowym potwierdzonej wyżej wskazanym certyfik atem, zwanej dalej „ Umową Ubezpieczenia ”, w ramach której objęci są Państwo ochr o- ną, w ramach realizacji zadeklarowanych przez Towarzystwo zob o- wiązań objętych treścią decyzji nr [●] wydanej p rzez Prezesa Urz ę du Ochrony Konkurencji i Konsumentów w dniu [●] r., w trybie art. 28 ustawy z dnia 16 lutego 2007 r. o ochronie konkurencji i konsumen- tów. W rezultacie powyższych działań, w wyniku zawarcia z ubezpieczają- cym będącym stroną Umowy Ubezpiecz enia stosowanego aneksu, doj- dzie do zmiany treści Um o wy Ubezpieczenia polegającej na obniżeniu z dniem [do uzupełnienia data – dzień bezpośrednio następujący po upływie 6 (sześciu) miesięcy od dnia uprawomocnienia się Decyzji] wysokości kosztu wykupu całkowitego związanego z wystąpieniem z Umowy Ubezpieczenia do wysoko ści określonej w poniższej tabeli: 3K7C OPŁATY ZA WYKUP CAŁK OWITY Rodzaj opłaty Kiedy pobi e rana Stawka opłaty Wysokość opłaty Opłata za Wykup Całkowity z OR- JU Składek Re- gularnych okr e- Przy dokonyw a- niu Wykupu Ca ł- kowitego śro d- ków zgromadz o- 27% Jeżeli Składki Regularne opłacane były krócej niż za okres 1 roku Opłata za Wykup Ca ł kowity równa jest il o czynowi:  Stawki opłaty 6 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Delegatura w Gdańsku ul. Podwale Przedmiejskie 30, 80 - 824 Gdańsk tel.: 58 346 - 29 - 32, fax.: 58 346 - 29 - 33 gdansk@uokik.gov.pl www.uokik.gov.pl Informujemy, że zawarcie aneksu nie wyłącza ani nie ogranicza Pań- stwa uprawnień do realizacji Państwa prawnie chronionych interesów, w tym w zakresie dochodzenia roszczeń na drodze cywiln oprawnej w większym rozmiarze niż będzie wynikać to z obniżenia kosztu wykupu całkowitego w zwią zku z zawarciem aneksu. Jednakże, jeżeli dotychczasowe warunki Umowy Ubezpieczenia okażą się dla Państwa korzystniejsze, niż wyżej określone, zastosowanie do Państwa znajdą dotychczasowe warunki Umowy Ubezpi eczenia. Zachęcamy również do zapoznania się z decyzją Prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów nr [do uzupeł nienia po wydaniu decyzji w przedmiotowym po stępowaniu] z dnia [do uzupełnienia po wydaniu decyzji w przedmiotowym postępowaniu], zamieszczoną na stronie internetowej Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów (link: [do uzupełnienia po umieszczeniu decyzji na stronie interneto- wej Prezesa UOKiK]). W razie jakichkolwiek pytań lub wątpliwości uprzejmie prosimy o kontakt (dane kontaktowe [do uzupełnienia]).  pismo dostarczone zostanie Ubezpieczonym w sposób przyjęty w ich kontaktach z Raiffeisen Bank Polska S.A. tj. w formie elektronicznej, a jeżeli ubezpieczony nie wyraził zgody na składanie oświadczeń w formie elektronicznej, pismo zostanie dostarczone w formie papie- rowej listem poleconym, śl ona jako % Składek Regula r- nych. nych na ORJU Składek Reg u- larnych. 22,5% Jeżeli Składki Regularne opłacane były co na j- mniej za okres 1 lat, jednak krócej niż za okres 2 lat  Opła conych należnych Składek Regularnych 17,5% Jeżeli Składki Regularne opłacane były co na j- mniej za okres 2 lat, jednak krócej niż za okres 3 l at 12,5% Jeżeli Składki Regularne opłacane były co na j- mniej za okres 3 lat, jednak krócej niż za okres 4 lat 10% Jeżeli Składki Regularne opłacane były co na j- mniej za okres 4 lat, jedn ak krócej niż za okres 5 lat 5% Jeżeli Składki Regularne o płacane były co na j- mniej za okres 5 lat, jednak krócej niż za okres 6 lat Brak opłaty Jeżeli Składki Regularne opłacane były za okres co najmniej 6 lat 7 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Delegatura w Gdańsku ul. Podwale Przedmiejskie 30, 80 - 824 Gdańsk tel.: 58 346 - 29 - 32, fax.: 58 346 - 29 - 33 gdansk@uokik.gov.pl www.uokik.gov.pl 7. w przypadku niepodpisania aneksu z Raiffeisen Bank Polska S.A, jako u- bezpieczającym:  przesłanie ubezpieczonym, którzy przystąpili uprzednio do umów u - bez pieczenia grupowego i w dniu uprawomocnienia się niniejszej de - cyzji byli objęci ochroną ubezpieczeniową, listem poleconym, pisma przewodniego wraz z dwoma egzemplarzami projektu porozumienia zmieniającego treść tych umów ubezpieczenia poprzez zmianę mechanizmu wyliczenia świadczenia całkowitego wykupu w sposób wskazany w punkcie 1 i 2 ; Treść pisma : W WYPADKU UBEZPIECZ ENIA Z TABELĄ OPŁAT 3K6C Sz. P. [●] [dane adresowe] [nr certyfikatu] Szanowni Państwo, Uprzejmie informujemy, że UNIQA Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie S.A. („ Towarzystwo ”) podejmuje działania mające na celu obniżenie wysokości kosztu wykupu całkowitego związanego z wystąpieniem z umowy ubezpieczenia na ż ycie z ubezpieczeniowym funduszem kapi- tałowym potwierdzonej wyżej wskazanym cert yfikatem, zwanej dalej „ Umową Ubezpieczenia ”, w ramach której są Państwo objęci ochr o- ną, w ramach realizacji zadeklarowanych przez Towarzystwo zob o- wiązań objętych treścią decyzji nr [●] wydanej przez Pr e zesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów w dniu [●] r., w trybie art. 28 ustawy z dnia 16 lutego 2007 r. o ochronie konkurencji i konsumen- tów. Towarzystwo umożliwia Państwu obniżenie wysokości kosztu wykupu całkowitego związanego z wystąpieniem z Umowy Ubezpieczenia do wysokości określonej w p o niższej tabeli: 3K6C OPŁATY ZA WYKUP CAŁK OWITY R ODZAJ OPŁATY K IEDY POBIER A NA S TAWKA OPŁATY W YSOKOŚĆ OPŁATY Opłata za W y- kup Całk o wity z ORJU Skł a- dek Regula r- nych okr e ślona jako % Składek Reg u larnych. Przy dokon y- waniu Wyk u pu Całkowit e go środków zgr o- madz o nych na ORJU Składek Regula r nych. 25% Jeżeli Składki Regularne opłacane były za okres kró t- szy niż 1 rok Opłata za Wykup Ca ł kowity równa jest il o czynowi:  Stawki opłaty  Opłaconych nal eżnych Składek Regularnych 22,5% Jeżeli Składki Regularne opłacane były co na j mniej za 1 rok, jednak krócej niż za okres 2 lat 8 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Delegatura w Gdańsku ul. Podwale Przedmiejskie 30, 80 - 824 Gdańsk tel.: 58 346 - 29 - 32, fax.: 58 346 - 29 - 33 gdansk@uokik.gov.pl www.uokik.gov.pl R ODZAJ OPŁATY K IEDY POBIER A NA S TAWKA OPŁATY W YSOKOŚĆ OPŁATY 18 % Jeżeli Składki Regularne opłacane były co na j mniej za okres 2 lat, jednak krócej niż za okres 3 lat 10% Jeż eli Składki Regularne opłacane były co na j mniej za okres 3 lat, jednak krócej niż za okres 4 lat Brak opłaty Jeżeli Składki Regularne opłacane były za okres co najmniej 4 lat Szczegóły dotyczące powyższych zmian znajdą Państwo w załączonym do ninie jsz e go pisma wzorze porozumienia. Zawarcie porozumienia będzie możliwe w każdym czasie, tak długo jak będziecie Państwo objęci ochroną w ramach Umowy Ubezpiecz e- nia. Informujemy, że zawarcie porozumienia nie będzie wyłączało ani nie będzie ogr a niczało Państwa uprawnień do realizacji Państwa prawnie chronionych interesów, w tym w zakresie dochodzenia roszczeń na drodze cywilnoprawnej w większym rozmiarze niż będzie wynikać to z obniżenia kosztu wykupu całkowitego w związku z zawarciem por o- zumienia. Uprzejm ie informujemy, że w przypadku gdy dotychczasowe warunki Umowy Ubezpieczenia okażą się dla Państwa korzystniejsze, niż w a- runki wynikające z z a wartego porozumienia, zastosowanie do Państwa będą miały dotychczasowe w arunki Umowy Ubezpieczenia. W celu zmiany kosztu wykupu całkowitego związ a nego z wystąpieniem z Umowy Ubezpieczenia należy przesłać listownie dwa podpisane przez Państwa egzempl arze porozumienia na adres Towarzystwa (ul. Gdańska 132, 90 - 520 Łódź), a Towarzystwo wyśle Państwu niezwłoc z- nie jeden egzemplarz podpisany przez obie strony. Zachęcamy również do zapoznania się z decyzją Prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów nr [do uzupełnienia po wydaniu decyzji w przedmiotowym po stępowaniu] z dnia [do uzupełnienia po wydaniu decyzji w przedmio towym postępowaniu], zamieszczoną na stronie internetowej Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów (link: [do uzupełnienia po umieszczeniu decyzji na stronie internet o- wej Prezesa UOKiK]). W razie jakichkolwiek pytań lub wątpliwości uprzejmie prosimy o kontakt (dane kon taktowe [do uzupełnienia]). 9 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Delegatura w Gdańsku ul. Podwale Przedmiejskie 30, 80 - 824 Gdańsk tel.: 58 346 - 29 - 32, fax.: 58 346 - 29 - 33 gdansk@uokik.gov.pl www.uokik.gov.pl W WYPADKU UBEZPIECZ ENIA Z TABELĄ OPŁAT 3K7C Sz. P. [●] [dane adresowe] [nr certyfikatu] Szanowni Państwo, Uprzejmie informujemy, że UNIQA Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie S.A. („ Towarzystwo ”) podejmuje działania mające na celu obniżenie wysokości kosztu wykupu całkowitego związanego z wystąpieniem z umowy ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kap i- tałowym potwierdzonej wyżej wskazanym cert yfikatem, zwanej dalej „ Umową Ubezpieczenia ”, w ramach której są Państwo objęci ochr o- ną, w ramach realizacji zadeklarowanych przez Towarzystwo zob o- wiązań objętych treścią decyzji nr [●] wydanej przez Pr e zesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów w dniu [●] r., w trybie art. 28 ustawy z dnia 16 lutego 2007 r. o ochronie konkurencji i konsumen- tów. Towarzystwo umożliwia Państwu obniżenie wysokości kosztu wykupu całkowitego związanego z wystąpieniem z Umowy Ubezpieczenia do wysokości określonej w p o niższej tabeli: 3K7C opłaty za wykup całkowity Rodzaj opłaty Ki edy pobier a na Stawka opłaty Wysokość opłaty Opłata za Wykup Całkowity z OR- JU Składek Re- gularnych okr e- ślona jako % Składek Regula r- nych. Przy dokonyw a- niu Wykupu Całkowitego środków zgr o- madz o nych na ORJU Składek Regula r nych. 27% Jeżeli Składki Regularne op łacane były krócej niż za okres 1 roku Opłata za Wykup Całkowity równa jest iloczynowi:  Stawki opłaty  Opłaconych należnych Składek Regularnych 22,5% Jeżeli Składki Regularne opłacane były co na j- mniej za okres 1 lat, jednak krócej niż za okres 2 lat 17,5% Jeżeli Składki Regularne opłacane były co na j- mniej za okres 2 lat, jednak krócej niż za okres 3 lat 12,5% Jeżeli Składki Regularne opłacane były co na j- mniej za okres 3 lat, jednak krócej niż za okres 4 lat 10% Jeżeli Składki Regularne opł acane były co na j- mniej za okres 4 lat, jedn ak krócej niż za okres 5 lat 5% Jeżeli Składki Regularne opłacane były co na j- mniej za okres 5 lat, 10 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Delegatura w Gdańsku ul. Podwale Przedmiejskie 30, 80 - 824 Gdańsk tel.: 58 346 - 29 - 32, fax.: 58 346 - 29 - 33 gdansk@uokik.gov.pl www.uokik.gov.pl Szczegóły dotyczące powyższych zmian znajdą Państwo w załączonym do niniejszego pisma wzorze porozumienia. Zawarcie porozumienia będzie możliwe w każdym czasie, tak długo jak będziecie Państwo objęci ochroną w ramach Umowy Ubezpiecz e- nia. Informu jemy, że zawarcie porozumienia nie będzie wyłączało ani nie będzie ogr a niczało Państwa uprawnień do realizacji Państwa prawnie chronionych interesów, w tym w zakresie dochodzenia roszczeń na drodze cywilnoprawnej w większym rozmiarze niż będzie wynikać to z obniżenia kosztu wykupu całkowitego w związku z zawarciem por o- zumienia. Uprzejmie informujemy, że w przypadku gdy dotychczasowe warunki Umowy Ubezpieczenia okażą się dla Państwa korzystniejsze, niż w a- runki wynikające z z awartego porozumienia, zastosowan ie do Państwa będą miały dotychczasowe w arunki Umowy Ubezpieczenia. W celu zmiany kosztu wykupu całkowitego związ a nego z wystąpieniem z Umowy Ubezpieczenia należy przesłać listownie dwa podpisane przez Państwa egzempl arze porozumienia na adres Towarzystwa (ul. Gdańska 132, 90 - 520 Łódź), a Towarzystwo wyśle Państwu niezwłoc z- nie jeden egzemplarz podpisany przez obie strony. Zachęcamy również do zapoznania się z decyzją Prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów nr [do uzupełnienia po wydaniu decyzji w przedmiotowym po stępowaniu] z dnia [do uzupełnienia po wydaniu decyzji w przedmiotowym postępowaniu], zamieszczoną na stronie internetowej Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów (link: [do uzupełnienia po umieszczeniu decyzji na stronie internet o- wej Prezesa UOKiK]). W razie jakichkolwiek pytań lub wątpliwości uprzejmie prosimy o kontakt (dane kon taktowe [do uzupełnienia]).  przyjęcie zasady, iż prawo do podpisania porozumienia przez Ubezpie - czonego nie jest ograniczone w czasie.  przesłanie do ubezpieczonych, którzy nie prześlą podpisanego pro - jektu porozumienia, listem poleconym, ww. pisma przewodniego wraz z dwoma egzemplarzami projektu porozumienia zmieniającego treść umów ubezpieczenia poprzez zmianę mechanizmu wyliczenia świad - czenia całkowitego wykupu w sposób wskazany w punkcie 1 i 2; 8. Umieszczenia na stronie internetowej przedsiębiorcy ( www.uniqa.pl ) od- nośnika do komunikatu i utrzymywanie go na tej stronie przez okres 12 miesięcy od dnia jego umieszczenia. Treść k omunikatu. jednak krócej niż za okres 6 lat Brak opłaty Jeżeli Składki Regularne opłacane były za okres co najmniej 6 lat 11 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Delegatura w Gdańsku ul. Podwale Przedmiejskie 30, 80 - 824 Gdańsk tel.: 58 346 - 29 - 32, fax.: 58 346 - 29 - 33 gdansk@uokik.gov.pl www.uokik.gov.pl Szanowni Państwo, Uprzejmie informujemy, że UNIQA Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie S.A. („ Towarzystwo ”) podejmuje działania mające na celu obniżenie wysokości kosztu wykupu całkowitego związanego z wystąpi eniem przez Ubezpieczonego z umowy grupo wej ubezpieczenia na życie z ubezpiecz e- niowym funduszem kapitałowym zawartej przez Raiffeisen Bank Polska S.A. jako Ubezpieczającym, zwanej dalej „ Umową Ubezpieczenia ”, w ramach realizacji zadeklarowanych przez Towarzystwo zobowiązań obję- tych treścią decyzji nr [●] wydanej przez Prezesa Urzędu Ochrony Konk u- rencji i Konsumentów w dniu [●] r., w trybie art. 28 ustawy z dnia 16 l u- tego 2007 r. o ochronie konkurencji i konsumentów( Decyzja ). Powyższe działania dotyczą ubezpiecz o nych, którzy przystąpili uprzednio do Umowy Ubezpieczenia zawartych na podstawie „Ogólne warunki gr u- powego ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapit a- łowym ze składka regularną, Tabela opłat i limitów 3K6C oraz Tabela opłat i limitów 3K7C .” i byli objęci ochroną ubezpieczeniową w dniu uprawo mocnienia się Decyzji . Towarzystwo daje możliwość Ubezpieczającemu zmiany Umowy Ubezpi e- czenia po przez zawarcie pomiędzy Towarzystwem i Ubezpieczającym a - neksu zmieniającego Umowę Ubezpieczenia. Aneks będzie zawierał p o- sta nowienie obniżające wysokość kosztu wykupu całkowitego związanego z wystąpieniem przez Ubezpieczonego z Umowy Ubezpieczenia do wys o- kości okr e ślonej w poniższej Tabeli: 3K6C P ROPOZYCJA OPŁAT ZA WYKUP CAŁK OWITY Rodzaj opł a ty Kiedy pobierana Stawka opłaty Wysokość opłaty Opłata za Wykup Ca ł- kowity z OR- JU Składek Regula r nych określona jako % Skł a- dek Regula r- nych. Przy dokon y waniu Wykupu Całkowit e- go środków zgr o- madzonych na OR- JU Składek Reg u- larnych. 25% Jeżeli Składki Regularne opłacane były za okres kró t szy niż 1 rok Opłat a za W y kup Całkow i ty równa jest il o czynowi:  Stawki opłaty  Opłaconych należnych Składek Regularnych 22,5% Jeżeli Składki Regularne opłacane były co na j- mniej za 1 rok, je d nak krócej niż za okres 2 lat 18 % Jeżeli Składki Regularne opłacane były co na j- mniej za okres 2 lat, jednak krócej niż za okres 3 lat 12 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Delegatura w Gdańsku ul. Podwale Przedmiejskie 30, 80 - 824 Gdańsk tel.: 58 346 - 29 - 32, fax.: 58 346 - 29 - 33 gdansk@uokik.gov.pl www.uokik.gov.pl Rodzaj opł a ty Kiedy pobierana Stawka opłaty Wysokość opłaty 10% Jeżeli Składki Regularne opłacane były co na j- mniej za okres 3 lat, jednak krócej niż za okres 4 lat Brak opłaty Jeżeli Składki Regularne opłacane były za okres co najmniej 4 lat a lbo 3K7C P ROPOZYCJA OPŁAT ZA WYKUP CAŁK OWITY W przypadku, niepodpisania aneksu z Ubezpieczającym – Towarzystwo prześle Ubezpieczonym, którzy przystąpili uprzednio do Umów Ubezpi e- czenia i w dniu uprawomocnienia Decyzji byli objęci ochroną ubezpi e- czeniową, porozumienia zmieniającego treść t ej umowy ubezpieczenia Rodzaj opłaty Kiedy pobier a na Stawka opłaty Wysokość opł a ty Opłata za Wykup Całk o- wity z ORJU Składek Reg u- larnych okr e- ślona jako % Składek Reg u- la r nych. Przy dokon y waniu Wykupu Całkowit e- go środków zgr o- madzo nych na OR- JU Składek Reg u- larnych. 27% Jeżeli Składki Reg u larne opłacane były krócej niż za okres 1 roku Opłata za W y kup Całkowity równa jest il o czynowi:  Stawki opłaty  Opłaconych należnych Składek Regularnych 22,5% Jeżeli Składki Reg u larne opłacane by ły co na j- mniej za okres 1 lat, jednak krócej niż za okres 2 lat 17,5% Jeżeli Składki Reg u larne opłacane były co na j- mniej za okres 2 lat, jednak krócej niż za okres 3 lat 12,5% Jeżeli Składki Reg u larne opłacane były co na j- mniej za okres 3 lat, jedn ak krócej niż za okres 4 lat 10% Jeżeli Składki Reg u larne opłacane były co na j- mniej za okres 4 lat, jednak krócej niż za okres 5 lat 5% Jeżeli Składki Reg u larne opłacane były co na j- mniej za okres 5 lat, jednak krócej niż za okres 6 lat Brak opł aty Jeżeli Składki Reg u larne opłacane były za okres co na j mniej 6 lat 13 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Delegatura w Gdańsku ul. Podwale Przedmiejskie 30, 80 - 824 Gdańsk tel.: 58 346 - 29 - 32, fax.: 58 346 - 29 - 33 gdansk@uokik.gov.pl www.uokik.gov.pl poprzez zmianę mechanizmu wyl i czenia świadczenia całkowitego wykupu w sposób wskazany w powyżs zych Tabelach. Zawarcie porozumienia będzie możliwe w każdym czasie objęcia ochroną ubezpieczenio wą . Informujemy, że zawarcie aneksu z R aiffeisen Bank Polska S.A. jako U- bezpieczającym ani porozumienia nie będzie wyłączało ani nie będzie ograniczało uprawnień Ubezpieczonych do realizacji ich prawnie chr o- nionych interesów, w tym w zakresie dochodzenia roszczeń na drodze cywilnoprawnej w większym rozmi a rze niż będzie wynikać to z obniżenia kosztu wykupu całkowitego w związku z zawarciem aneksu lub poroz u- mienia. Uprzejmie informujemy, że w przypadku gdy dotychczasowe warunki U - mowy U bezpieczenia okażą się dla Ubezpieczonego korzystniejsze, niż warunki wynikające z zawartego aneksu lub porozumienia, z astosowanie do Ubezpieczonego będą miały dotychczasowe warunki Umowy Ubezpi e- czenia. W przypadku nie zawarcia aneksu do Umów Ubezpieczeni a z Ubezpiecza- jącym, w celu zmiany kosztu wykupu całkowitego związanego z wystą- pieniem przez U bezpieczonego z Umowy Ubezpieczenia, należy przesłać listownie dwa podpisane przez Państwa egzemplarze porozumienia na adres Towarzystwa (ul. Gdańska 132, 90 -520 Łódź), a Towarzystwo wyśle Państwu niezwłocznie jeden egzemplarz po dpisany przez obie strony. Zachęcamy również do zapoznania się z decyzją Prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów nr [do uzupełnienia po wydaniu decyzji w przedmiotowym postępowaniu] z dnia [do uzupełnienia po wydaniu dec y- zji w przedmiotowym postępowaniu], zamieszczoną na stronie intern e- towej Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów (link: [do uzupełni e- nia po umieszczeniu decyzji na stronie internetowej Prezesa UOKiK]). W razie jak ichkolwiek pytań lub wątpliwości uprzejmie prosimy o ko n- takt (dane kontak towe [do uzupełnienia]). 9. umieszczenia na stronie internetowej przedsiębiorcy ( www.uniqa.pl ), w sekcji dotyczącej umów ubezpieczenia na życie z ubez pieczeniowym funduszem kapitałowym, odnośnika do komunikatu opartego na ninie j- szej decyzji i utrzymywanie go na tej stronie przez 12 miesięcy od daty jego umieszczenia; 10. poinformowania ponownie - w formie listu poleconego - ubezpieczonego, który występuje o wykup całkowity (w przypadku braku podpisania ane k- su z ubezpieczającym i niepodpisania porozumienia przez ubezpieczone- go) o zobowiązaniach UNIQA TU na Życie SA wynikających z niniejszej decyzji tj. możliwości zawarcia poroz u mienia zmieniającego treść umów ubezpieczenia poprzez zmianę mechanizmu wyliczenia świadczenia cał- kowitego wyku pu w sposób wskazany w punkcie 1 i 2; - W TERMINIE 1 MIESIĄCA od daty uprawomocnienia się niniejszej decyzji w z a- kresie ww. punktów 5 oraz 8, 14 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Delegatura w Gdańsku ul. Podwale Przedmiejskie 30, 80 - 824 Gdańsk tel.: 58 346 - 29 - 32, fax.: 58 346 - 29 - 33 gdansk@uokik.gov.pl www.uokik.gov.pl - W TERMINIE 6 MIESIĘCY od dnia uprawomocnienia niniejszej decyzji w zakresie ww. punktów 6, 7 oraz 9. II. Na podstawie art. 28 ust. 3 ustawy z dnia 16 lutego 2007 r. o ochronie kon- kurencji i konsumentów (tekst jednolity: Dz.U. z 2015 r. poz. 184) nakłada się na UNIQA Towarz y stwo Ubezpieczeń na Życie Spółka Akcyjna z siedzibą w Łodzi, uwzględniając podjęte zobowiązanie, obowiązek złożenia info rmacji o stopniu realizacji przyjętych zobowiązań, w terminie 9 miesięcy od dnia uprawomocnienia się niniejszej decyzji poprzez przedstawienie następują- c ych dowodów tj.: 1. Kopii uchwały Zarządu Towarzystwa o przyjęciu wniosku o wydanie D e- cyzji, w oparciu o art. 28 ustawy o ochronie konku rencji i konsumentów, oraz o skierowaniu tego wniosku do Prezesa UOKiK 2. K opii uchwały Zarządu Spółki o wprowadzeniu nowych Tabeli Opłat i Limitów dla produktów 3K6C i 3K7C, o których mowa w punktach I.1 i I.2 sentencji decyzji; 3. Kopii wysłanego pisma przewodniego i informacyjnego , o którym mowa w punktach: I.5, I.6 lub I.7 sentencji decyzji; 4. Kopii aneksu, o którym mowa w punkci e I.5 sentencji decyzji , jeżeli z o- stanie podpisany z Raiffeisen Bank Polska S.A. jako ubezpieczającym a l- bo wzoru porozumienia, o którym mowa w punkcie I.7 sentencji decyzji; 5. Kopii trzech przykładowych porozumień, o których mowa w p unkcie I.7 sentencji decyzji, podpisanych przez ubezpieczonych, jeżeli takie zost a- ną po dpisane; 6. P otwierdzenia wysłania pisma przewodniego oraz komunikatu ponawia- jącego , o który ch mowa w punktach I.7 i I.10 sentencji decyzji, w posta- ci kopii z poczto wej książki nadawczej korespon dencji Towarzystwa albo w postaci raportu z systemu informatycznego firmy, który będzie zawi e- rał dane pozwalające zidentyfikować odbiorcę korespondencji oraz datę realizacji wysyłki – w zależności od tego, czy pismo zostało wysłane w formie pisemnej czy elektronicznej na wskazany przez ubezpieczonego odpowiednio – adres albo adres e-mail. U ZASADNIENIE [1] Prezes Urzędu Ochrony Konkurencji i Kons u mentów (dalej: Prezes Urzędu) przeprowadził , pod sygn. akt RGD.405-35/15/MLM, postępowanie wyjaśni a- jące, w sprawie ustalenia, czy stosowane przez przedsiębiorcę UNIQA Towa- rzystwo Ubezpieczeń na Życie Spółka Akcyjna z siedzibą w Łodzi (zwana d a- lej: UNIQA , Zakład , Spółka lub Towarzystwo) warunki ubezpieczeń na życie z ubezpieczeniowym funduszem k apitałowym (ufk) mogą stanowić narusz e- nie zbiorowych interesów kons u mentów. W wyniku podjętych czynności Prezes Urzędu ustalił, że przedsiębiorca za- wiera z konsumentami m.in. umowy dot. grupowego ubez pieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym, ze składką regula rną. Umowy zawierane są na czas nieokreślony. 15 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Delegatura w Gdańsku ul. Podwale Przedmiejskie 30, 80 - 824 Gdańsk tel.: 58 346 - 29 - 32, fax.: 58 346 - 29 - 33 gdansk@uokik.gov.pl www.uokik.gov.pl Oferując zawarcie umów ubezpieczenia, przedsiębiorca - w latach 2013-2014 - stosował m.in. wzorce umowne: Ogólne warunki gr upowego ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym, Ogólne warunki gru- powego ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym ze składką regularną, Tabela opłat i limitów 3K6C oraz Tabela opłat i lim i- tów 3K7C . Prezes Urzędu dokonał analizy postanowień zawartych w ww. wzorcach umownych, przedkładanych konsumentom i stwierdził, że przedsiębiorca ustalił w nich opłaty, pobierane w określonych wysokościach, w przypadku gdy klient/konsument dokonuje wy pł a ty zgromadzonych środków . [2] Mając na uwadze dokonane ustalenia , Prezes Urzędu wszczął przeciwko Spółce - postanowieniem nr 22 z dnia 27 stycznia 2015 r. - postępowanie w sprawie podejrzenia sto sowania praktyk naruszających zbiorowe interesy konsu mentów. Do akt tego postępowania, postanowieniem nr 23 z dnia 27 stycznia 2015 r. zaliczono dowody uzyskane w sprawie oznaczo nej sygnaturą akt RGD.405-35/15/MLM. [3] Przedsiębiorca został zawiadomiony, pismem Prezesa Urzędu z dnia 27 stycznia 2015 r., o wszczęciu postępowania w sprawie praktyk naruszających zbiorowe interesy konsumentów i postawieniu mu zarzutu dotycząc ego sto- sowania praktyki określonej w art. 24 ust. 1 i ust. 2 pkt 3 ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów, polegającej na ustaleniu przez przedsiębiorcę, w obrocie z konsumentami, we wzorcach umownych: Ogólne warunki grup o- wego ubezpieczenia na życie z ubezp ie czeniowym funduszem kapitałowym, Ogólne warunki grupowego ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym fu n- duszem kapitałowym ze składką regularną, Tabela opłat i limitów 3K6C oraz Tabela opłat i limitów 3K7C , opłat z tytułu wypłaty środków z rachunku je d- nos tek, których zastosowanie może doprowadzić do zatrzymania przez przedsiębiorcę części środków zgromadzonych przez konsumenta na rachu n- ku jednostek uczestnictwa, co może stanowić czyn nieuczciwej konkurencji, określony w art. 3 ust. 1 ustawy z dnia 16 kwiet nia 1993 r. o zwalczaniu nie- uczciwej konkurencji (Dz. U. z 2003 r. Nr 153, poz. 1503 ze zm.), [4] Ustosunkowując się do postawionych zarzutów Spółka, pismem z dnia 16 lu- tego 2015 r., przedstawiła swoje stanowisko w sprawie, podnosząc m.in. co na stępuje: 1) Zdanie m Spółki stosowan i e opłat z tytułu wypłaty środków z rachunku jednostek w wysokościach i na warunkach określonych we wzorcach umownych nie jest praktyką naruszającą zbiorowe interesy konsume n- tów. 2) Stosowane przez UNIQA działania nie mają charakteru zachowań nagan- nych związanych ze złą wolą i nie wprowadzają nieuczciwej praktyki. Powołane wyżej OWU oparte są na standardowej konstrukcji umowy ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym (UFK) ze składką regularną zawieranej na czas nieokreśl ony. 3) Ubezpieczenie na życie powiązane z UFK ma charakter ochronno -inwes- tycyjny, co oznacza, iż pewna część płaconej składki ubezpieczeniowej przeznaczona jest na pokrycie przewidzianej umową ochrony, zaś poz o- 16 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Delegatura w Gdańsku ul. Podwale Przedmiejskie 30, 80 - 824 Gdańsk tel.: 58 346 - 29 - 32, fax.: 58 346 - 29 - 33 gdansk@uokik.gov.pl www.uokik.gov.pl stała – na zakup jednostek uczestnictwa w ubezpieczeniowym funduszu kapitałowym [ … ]. 4) W sytuacji indywidualnego wystąp ienia z umowy ubezpieczenia i wyp ł aty środków kwota wykupu pomniejszana jest o opłaty, które przezna czone są na pokrycie m.in.: ― kosztów należnych z tytułu poz yskania konsumenta, ― kosztó w wynagrodzeń należnych z tyt u łu zawarcia umowy, ― kosztów usług świadczonych w celu w ykonania umowy, ― kosztów ryzyka związanego z wypłatą świa dczenia w przypadku zaist- nienia zdarzenia objętego ochroną ubezpi e czeniową, ― kosztów zarządzania funduszem. 5) Przepis art. 18 ust. 2 ustawy z dnia 22 maja 2003 r. o działalności ubez- pieczeniowej (Dz.U. Nr 124, poz. 1151 z roku 2003) stanowi, że zakład ubezpieczeń po dokonaniu oceny ryzyka ustala składkę ubezpi e czeniową w wysokości, która powinna co najmniej zapewnić wykonan ie wszystkich zobowiązań z umów ubezpieczenia i pokrycie kosztów wykonywania działalności ubezpieczeniowej zakładu ubezpieczeń [ … ] zakład ubezpi e- czeń ma obowiązek prowadzenia działalności ubezpieczeniowej, w tym kalkulacji składki, w sposób pozwalający m u na wykonanie zobowiązań, jakie przyjął na siebie zawierając umowę ubezpieczenia i na pokrycie po noszonych kosztów działalności ubezpi eczeniowej. 6) Na pokrycie kosztów ubezpieczyciel pobiera opłaty m.in. opłatę admin i- stracyjną, opłatę za zarządzanie, opłatę likwida cyjną/opłatę za wykup, opłatę za ryzyko objęte ochroną u bezpieczeniową. 7) Spółka poinformowała również, że w początkowych latach ochrony ube z- pieczeniowej opłaty pobierane zgodnie z TOiL [Tabela Opłat i Limitów] stanowią główne źródło przychodów ubezpieczyciela i w największym stopniu wpływają na amortyzację kosztów zawarcia umowy ubezpiecz e- nia lub przystąpienia do umowy ubezpieczenia. Jednak koszt wynagr o- dzenia z tytułu zawarcia umowy ubezpieczenia lub przystąpienia do umowy ubezpieczenia, ponoszony przy zawarciu umowy ubezpieczenia, znacznie przewyższa wpływy uzyskane z opłat w początkowych latach świadczenia ochrony ubezpiecze niowej. Z tego względu część opłat p o- bieranych przez UNIQA TU na Życie SA przeznaczona jest na amortyzację poniesionych na poc zątku okresu ochrony ubezpieczeniowej kosztów w y- nagrodzenia z tytułu poz yskania konsumenta. 8) Ponieważ wysokość opłat ustala się w oparciu o aktuarialną projekcję z y- sków i strat , różnice między kosztami a przych odami wyrównywane są za pomocą opłat z tytułu wykupu środków zgromadzonych na rachunku je d- nostek. 9) W pocz ątkowych latach trwania Ochrony Ubezpieczeniowej wartość r a- chunku jest niewielka, co przekłada się na relatywnie niższe koszty p o- bieranych opłat. Aby zrównoważyć ten efekt i pokryć koszty zawarcia i wykonania umowy ubezpieczenia wprowadza się opłaty za wykup [ … ] 17 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Delegatura w Gdańsku ul. Podwale Przedmiejskie 30, 80 - 824 Gdańsk tel.: 58 346 - 29 - 32, fax.: 58 346 - 29 - 33 gdansk@uokik.gov.pl www.uokik.gov.pl pobierane w przypadku wykupu środków przed upływem okresu amort y- zacji kosz tów. 10) Wprowadzenie opłaty za wykup nie stanowi sankcji finansowej dla ubez- pieczonego i nie ma na celu zatrzymania konsumenta ani dążenia do utrzymania zawartej umowy ubezpieczenia, ale spowodowane jest ko- niecznością pokrycia uzasadnionych kosztów zawarcia i wykonania um o- wy ubezpieczenia w przypadku jej rozwiązania przed zalecanym okr e- sem jej trwania. 11) Zdaniem UNIQA, prowadzenie przez za kład ubezpieczeń działalności w sposób zapewniający mu pokrycie kosztów prowadzonej działalności ubezpie czeniowej nie może być traktowane jako działanie bezprawne tj. sprzeczne z przepisami prawa i przez to stanowiące czyn nieuczciwej konkurencji. 12) Dodatkowo, przy zawieraniu umowy przedsiębiorca niczego nie ukrywa i nie wprowadza konsumentów w błąd zapewniając pełną jawność of e- rowanego produktu. Konsument może się zapoznać z dokumentami dot. produktu, w tym z OWU oraz TOiL. 13) W ocenie UNIQA TU n a Życie SA ani oferowany produkt ubezpiecz eniowy, ani proces sprzedaży nie pozwalają na uzasadnione podejrzenie, że z a- wierając umowę ubezpieczenia lub przystępując do niej, konsument jest wprowadzany w błąd a praktyka zakładu ubezpieczeń stosowana wobec niego jest nieuczciwa i nie ma na celu zatrzymania go przy zawartej umowie ubezpieczenia na życie z UFK przez wprowadzenie sankcji finan- sowej. 14) D la produktów oznaczonych kodem 3K7C w ramach Grupowego Ubezpi e- czenia na życie z UFK, ze składką regularną, ubezpieczony otrzymuje Kartę Produktu zgodnie ze standardami wyznaczonymi przez PIU w r e- komendacji Polskiej Izby Ubezpieczeń (PIU) w sprawie dobrych praktyk informacyjnych [ … ]. 15) UNIQA [ … ] w formie pisemnej informuje ubezpieczonego, nie rzadziej niż raz w roku, o wysokości świadczeń przysługujących z tytułu zawartej umowy ubezpieczenia, w tym o wartości wykupu, jeżeli wysokość świa d- czeń ulega zmianie w trakcie obowiązywania umowy ubezpiecz enia. 16) W ocenie przedsiębiorcy , w zawiadomie niu o wszczęciu postępowania nie zo stał określony dobry obyczaj jaki został naruszony przez działania Spółki. 17) Wprowadzenie opłaty za wykup nie narusza ani zasad współżycia sp o- łeczneg o, ani dobrych obyczajów gdyż idea wprowadzenia i pobierania opłat z tytułu wypłaty środków z rachunku jednos tek w umowach ubez- pieczeni a na życie z UFK jest dopuszczona do porządku prawnego. Mi a- nowicie w założeniach do projektu ustawy o działalnoś ci ubezpieczenio- wej przyjętych przez Radę M inistrów w dniu 7 stycznia 2015 r. proponu- je się wprowadzenie regulacji przewidującej instrument odstąpienia przez ubezpieczającego od umowy ubezpieczenia z elementem inwest y- cyjnym [ … ]. Skutkiem odstąpienia byłby zwrot wartości wpłaconego przez ubezpieczającego/ubezpieczonego świadczenia, niezależnie od t e- 18 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Delegatura w Gdańsku ul. Podwale Przedmiejskie 30, 80 - 824 Gdańsk tel.: 58 346 - 29 - 32, fax.: 58 346 - 29 - 33 gdansk@uokik.gov.pl www.uokik.gov.pl go, czy zostało ono wpłacone ubezpieczającemu lub ubezpieczycielowi, pomniejszony o określoną w ustawie wartość procentową wpłaconego świadczenia (bazując na regulacjach niemieckich poziom ten proponuje się ustalić na poziomie 4 %). Założenia do projektu ustawy były konsu l- towane przez podmioty rynku ubezpieczeniowego i organy nadzoru fi- nansowego. 18) Pobieranie opłat z tytułu wypłaty środków jest korzystniejsze dla ko nsu- me ntów , bowiem w innym wypadku, gdy koszty dystrybucji obciążają w całości bezpośrednio ubezpieczonego, inwestowana byłaby mniejsza część środków pochodzących ze składek, a potencjał zysków z inwest ycji byłby odp owiednio mniejszy. 19) Umowy ubezpieczenia z UFK są umowami długoletnimi , stąd ich rozwią- zanie przed przewidywanym okresem musi wiązać się z pewnymi kons e- kwencjami finansowymi, podobnie jak w przypadku zerwania lokaty ban- kowej przed terminem jej zapa dalności. 20) Spółka wskazała także, ż e wzorce umowne dot. produktu 3K6C nie są stosowane od 11 maja 2014 r., zaś wzorce dot. produktu 3K7C przestaną obowiązywać z dniem 31 marca 2015 r. [5] Pismem z dnia 10 kwietnia 2015 r. UNIQA poinformowała, że uch w ałą Zarzą- du Spółki nr 57/2015 z dnia 25 marca 2015 r. produkt ozn aczony kodem 3K7C zosta ł wycofany i z dniem 1 kwietnia 2015 r. nie je st on już oferowany, a r e- gulaminy dot. tego pro duktu nie są już przez przedsiębiorcę wykorzystywa- ne. Spółka po wycofaniu produktu nie wdrożyła w zamian nowych wzorców ubezpieczenia z ufk ze składką reg u larną . [6] W kolejnym piśmie z dnia 21 maja 2015 r. Spółka poi n formowała, iż produkty będące przedmiotem prowadzonego postępowania, w stosunku do skład ki przy pisanej brutto ze wszystkich umów ubezpieczenia UNIQA TU na Ż ycie SA w 2014 r. stanowiły ok. ... [7] Pismem z dnia 13 lipca 2015 r. UNIQA wyjaśn i ła m.in. że ….. [8] W takcie prowadzonego postępowania przedsiębiorca złożył wniosek o wyd a- nie decyzji w oparciu o art. 28 ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów i przedstawił projekt zobowiązania do podjęcia działań zmierzających do usunięcia skutków naruszenia zbiorowych interesów konsumentów. [9] P rzedsiębiorca zrez ygnował z prawa do zapoznania się z materiałem dowo- dowym zebranym w toku niniejszego postępowania. P REZES U RZĘDU USTALIŁ STAN F AKTYCZNY , JAK NIŻEJ . [10] Spółka UNIQA Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie Spółka Akcyjna , została wpisana do Krajo wego Rejestru Sądowego w dniu 2 kwietnia 2001 r. pod nu- merem 0000005751. Stosownie do dokonanego wpisu przedmiot jej działa l- ności to m.in. ubezpieczenia na życie, reasek uracja. [11] Spółka w latach 2011 - 2015 oferowała produkty grupowego ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym ze składką regularną, oznaczone kodami 3K6C i 3K67. 19 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Delegatura w Gdańsku ul. Podwale Przedmiejskie 30, 80 - 824 Gdańsk tel.: 58 346 - 29 - 32, fax.: 58 346 - 29 - 33 gdansk@uokik.gov.pl www.uokik.gov.pl U BEZPIECZENIE NA ŻYCI E Z UBEZPIECZENIOWYM FUNDUSZEM KAPITAŁOWYM ZE SKŁADKĄ R E- GULARNĄ - 3K6C [12] Produkt grupowego ubezpieczenia na życie 3K6C był oferowany konsumen- tom od 2 lutego 2011 r. d o 11 maja 2014 r., wyłącznie w kanale bankowym . Ubezpieczającym był Raiffeisen Bank. [13] Ogólne Warunki „Fundusz & Perspektywa” Grupowego Ubezpieczenia na ż y- cie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym – tekst jednolity (OWU 3K6C) oraz Tabela opłat i limitów o znaczona kodem 3K6C (TOiL 3K6C) obo- wiązyw a ł y od 1 marca 2012 r. do 11 maja 2014 r. [14] Przedmiotem ubezpieczenia jest życie Ube zpieczonego (art. 2 pkt 1 OWU 3K6C). [15] Zgodnie z postanowieniami OWU 3K6C: ― Zakładem Ubezpiecz eń jest UNIQA TU na Życie, ― Ubezpieczając ym jest Raiffeisen Bank Polska SA, ― Ubezpieczony to klient Banku, w wieku od 18 do 70 roku życia, któr y przy- stąpił do um owy ubezpieczenia. [16] Składka regularna to wpłata dokonywana przez ubezpieczonego w okresach miesięcznych. Składka, po potrąceniu wszelkich opłat lokowana jest na Os o- bistym Rachunku Jedno stek Uczestnictwa Składek Regularnych ORJU SR i przeznaczona na zakup jednostek uczestnictwa w wybranych funduszach. [17] Część inwestycyjna składki regularnej to część składki przeznaczona na z a- kup jednostek ucze stnictwa w wybranych funduszach, w wysokości alokacji składki określonej w TOiL. [18] Składka dodatkowa to wpłata dobrowolna dokonywana przez ube zpieczonego w dowolnych terminach. Sk ł adka ta pomniejszana o koszty w wysokości okr e- ś lonej w TOiL przeznaczona jest wyłącznie na zakup jednostek uczestni ctwa wybranych funduszy i ewidencjonowana na Osobistym Rachunku Jednostek Uczestnic twa Składek Dodatkowych ORJU SD. [19] Zgodnie z TOiL 3K6C minimalna miesięczna składka regularna wynosi 12 0 zł, a dodatkowa 300 zł. Minimalny % części inwestycyjnej SR na jeden fundusz wynosi 10%. Z godnie z TOiL procent alokacji składek wynosi 95% SR należ- nych do 1 rocznicy przystąpienia i 100% SR n a leżnych po 1 rocznicy oraz 100% składki dodatkowej. [20] U bezpieczeniowe fundusze kapitałowe ufk to w ydzielona odrębnie inwest o- wana część aktywów UNIQA. Fundusze tworzone są ze środków pochodzących ze składek wpłacanych w ramach umowy ubezpieczenia. [21] Umowa zawierana jest na czas nieokreślony. Każdy ubezpieczony ma prawo indywidualnie wystąpić z umowy i dokonać wypłaty środków zgromadzonych na ORJU. Okres wypowiedzenia wynosi 7 dni. W takim przypadku Ubezpieczonemu przysługuje prawo dokonania wykupu części lub cał o ści środków zgromadzonych na ORJU (art. 10 i 11 OWU) . [22] Zgodnie z TOiL Ubezpieczony w okresie trwa nia umowy obowiązany jest do ponoszenia m.in. następujących opłat: 20 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Delegatura w Gdańsku ul. Podwale Przedmiejskie 30, 80 - 824 Gdańsk tel.: 58 346 - 29 - 32, fax.: 58 346 - 29 - 33 gdansk@uokik.gov.pl www.uokik.gov.pl 1. Opłata za ryzyko zgonu: pobierana za każdy miesiąc ochrony ubezpieczenia, w pierwszym dniu miesiąca poprzez umorzenie odpowiedniej ilości jednostek uczestnictwa. O płata wynosi 0,05 % warto ści ORJU SR . 2. Opłata za zmianę procentowego podziału przyszłych składek między fu n- duszami: opłata jednorazowa, pobierana po dokonaniu zmiany. Zgodnie z TOIL 3K6C za pierwszą zmianę w miesiącu opłata wynosi 0,00 zł, za każdą k o- lejną 15, 00 zł. Za każdą zmianę wykonaną za pomocą systemu internet o- wego, bez względu na liczbę zmi a n w ciągu roku opłata wynosi 0,00 zł. 3. Koszt przeniesienia jednostek uczestnic twa między ufk: opłata jednorazowa, pobierana po dokonaniu zmiany. Zgodnie z TOIL 3K6C opłata wynosi 0,00 zł za pierwsze przeniesienie w miesiącu i 15,00 zł za kolejne. Za każdą zmianę wykonaną za pomocą systemu internet o- wego - 0,00 zł. 4. Opłata za zarządzanie: naliczana codziennie, pobierana miesięc znie , w pierwszym dniu miesiąca poprzez umorzenie odpowiedniej iloś ci jednostek uczestnictwa. Ustalona w wysokości 1,80 % rocznie w stosunku do wartości środków zgromadz o- nych na ORJU danego funduszu, którego zarządzanie podlega niniejszej opłacie . 5. Opłata administracyjna: pobierana z tytułu prowadzenia ORJU SR i ORJU SD, m iesięcznie, w pierwszym dniu roboczym z ORJU. Zgodnie z TOIL 3K6C opłata wynosi 0, 45 % - do 3 rocznicy przystąpienia do ubezpieczenia oraz 0,25% - po 3 rocznicy. 6. Opłata likwidacyjna/koszt wykupu składek z ORJU SR: Zgodnie z TOiL opłata pobierana przy dok onywaniu całkowitego lub czę- ściowego wykupu środków zgromadzonych na ORJU SR, w wysokości: ― 50% wysokości wypłacanych środków z ORJU składek regularnych, je- żeli składki regularne były opłacane krócej niż za okres do 1 – ej rocz- nicy przystąpienia do ubezpiecz enia, ― 30% wysokości wypłacanych środków z ORJU składek regularnych, je- żeli składki regularne były opłacane co najmniej do 1 – ej rocznicy przystąpienia do ubezpieczenia a Wykup dokonywany jest nie wcz e- śniej niż w 2 - gą Rocznicę przystąpieni a do ubezpieczenia, ― 20% wysokości wypłacanych środków z ORJU składek regularnych, je- żeli składki regularne były opłacane co najmniej do 2 – ej rocznicy przystąpienia do ubezpieczenia a Wykup dokonywany jest nie wcz e- śniej niż w 3 - cią Rocznicę przystąpieni a do ubezpieczenia, ― 10% wysokości wypłacanych środków z ORJU składek regularnych, je- żeli składki regularne były opłacane co najmniej do 3 – ciej rocznicy 21 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Delegatura w Gdańsku ul. Podwale Przedmiejskie 30, 80 - 824 Gdańsk tel.: 58 346 - 29 - 32, fax.: 58 346 - 29 - 33 gdansk@uokik.gov.pl www.uokik.gov.pl przystąpienia do ubezpieczenia a Wykup dokonywany jest nie wcz e- śniej niż w 4 - tą Rocznicę przystąpienia do ubezpieczenia. ― B RA K OPŁATY - jeżeli składki regularne były opłacane co najmniej do 4 rocznicy przystąpienia do ubezpieczenia a Wykup dokonywany jest nie wcześniej niż w 5 - tą Rocznicę przystąpienia do ubezpieczenia. Zgodnie z art. 10 OWU 3K6C kwota wykupu pomniejszana jest o opłatę l i- kwidacyjną w wysokości określonej w TOiL. 7. Opłata za wykup z ORJU SD – 2 % wartości wypłacanych środków z ORJU SD. Wypłata części środków możliwa jest po upływie 3 lat trwania ochrony (art. 11 pkt 5 OWU). U BEZPIECZENIE NA ŻYCI E Z UBEZPIECZENIOWYM FUNDUSZEM KAPITAŁOWYM ZE SKŁADKĄ R E- GULARNĄ - 3K7C [23] Produkt grupowego ubezpieczenia na życie 3K7C był oferowany konsume n- tom od 12 maja 2014 r. do 1 kwietnia 2015 r., w kanale bankowym. Ubezpie- czającym był Raiffeisen Bank Polska SA. [24] Ogólne Warunki „Fundusz & Perspektywa” Grupowego Ubezpieczenia na ż y- cie z ubezpieczeniowy m funduszem kapitałowym (OWU 3K7 C) oraz Tabela opłat i limitów oznaczona kodem 3K7C (TOiL 3K7C) obowiązywały od 1 2 maja 2014 r. do 1 kwietnia 2015 r. [25] Zgodnie z postanowieniami OWU 3K7C ― Ubezpieczycielem jest UNIQA TU na Ż ycie, ― Ubezpieczający m jest Raiffeisen Bank Polska SA, ― Ubezpieczony to klient Banku, w wieku od 18 do 70 roku życia, którego życie jest objęte o chroną u bezpieczeniową na postawie zawartej umowy . Umowa zawierana jest na czas ni eokreślony. [26] Z tytułu zawartej umowy ubezpieczony zobowiązany jest do opłacania skła d- ki regularnej, w wysokości określonej w dokumencie potwierdzającym prz y- stąpienie do umowy ube zpieczenia zwanym Certyfikatem. Oprócz składki regularnej ubezpieczony może także wpłacać składki doda t- kowe. Są to wpł aty dobrowolne, dokonywane w dowolnych terminach w okresie trwania umowy. Zgodnie z TOiL 3K7C minimalna miesięczna skła d- ka regularna wynosi 150 zł, a d o datkowa 300 zł. [27] Ze składek wpłacanych za Certyfikaty tworz o ne są ubezpieczeniowe fundusze kapitałowe ufk , które stanowią wydzieloną, odrębnie inwestowaną część a k- tywów ubezpieczyciela. [28] W celu ewidencjonowania zakupionych jednostek uczestnictwa w poszcze- gólnych ufk ze składek ubezpieczonego, prowadzony jest Osobisty Rachunek Jednostek Uczestnictwa, zwany ORJU. Jednostki uczestnictwa nabywane ze składek regularnych ewidencjonowane są na ORJU Składek Regularnych ORJU SR, a pochodzące ze składek doda t- kowych na ORJU Składek D odatkowych ORJU SD. 22 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Delegatura w Gdańsku ul. Podwale Przedmiejskie 30, 80 - 824 Gdańsk tel.: 58 346 - 29 - 32, fax.: 58 346 - 29 - 33 gdansk@uokik.gov.pl www.uokik.gov.pl [29] Ubezpieczony w okresie trwania umowy obo wiązany jest do ponoszenia m.in. następujących opłat: 1. Opłata za ryzyko zgonu: pobierana za każdy miesiąc ochrony ubezpieczenia, w pierwszym dniu miesiąca p o przez pomniejszenie liczby jednostek uczestnictwa każdego z ufk i uzależniona od wieku ub ezpieczonego. Zgodnie z TOiL 3K7C opłata wynosi w za leżności od wieku, w przedziałach przy wartościach granicznych do 30 lat i od 91 lat odpowiednio od 0,24% do 43,92%. Kwota opłaty równa jest iloczynowi 1/12 stawki opłaty i róż- nicy między kwotą świadczenia ubezpieczeniowego, należnego w prz y- padku śmierci i wartością ORJU. 2. Opłata za zmianę procentowego podziału przyszłych składek regularnych i składek dodatkowych : opłata jednorazowa, pobierana za każdą zmianę poprzez pomniejszenie liczby jednostek uczestni ctwa każdego ufk w odp owiednich proporcjach. Zgodnie z TOIL 3K7C za pierwszą zmianę w miesiącu opłata wynosi 0,00 zł, za każdą kolejną 15, 00 zł. Za każdą zmianę wykonaną za pomocą sy s- temu internetowego, bez względu na liczbę zmiany w ciągu roku opłata wyno si 0,00 zł. 3. Opłata za przeniesienie jednostek uczest nictwa między ufk : opłata jednorazowa, pobierana za przeni esienie jednostek uczestnictwa między ufk. Zgodnie z TOIL 3K7C opłata wynosi 0,00 zł za pierwsze prz e- niesienie w miesiącu i 15,00 zł za kolejne. Z a każdą zmianę w y konaną za pomocą systemu internetowego, bez względu na liczbę zmiany w ciągu roku opłata wynosi 0,00 zł. 4. Opłata za zarządzanie : pobierana przez okres, w którym UNIQA zarządza środkami na ORJU. Na- liczana codziennie, oddzielnie dla środków z gromadzonych na ORJU SR i ORJU SD, pobierana miesięcznie odpowiednio z ORJU SR i ORJU SD , po- przez proporcjonalne umorzenie odpowiedniej ilości jednostek uczestni c- twa każdego ufk. Opłata stanowi 1,80 % i obliczana jest jako iloczyn lic z- by uczestnictwa dane go ufk przez stawkę opłaty i podzielona przez 365. 5. Opłata administracyjna: pobierana z tytułu prowadzenia ORJU SR, miesięcznie, w pierwszym dniu roboczym poprzez umorzenie odpowiedniej ilości jednostek uczestni ctwa każdego ufk z ORJU SR. Zgodnie z TOIL 3K7C opłata wynosi 0,40 % składek regularnych - do 4 rocznicy oraz 0,20% - między 4 a 6 rocznicą. Po 6 roczn icy niepobierana. 6. Opłata za wykup całkowity z ORJU SR: Zgodnie z TOiL opłata za wykup całkowity, jeżeli nie było wykupów czę- ściowych, jest liczona jako iloczyn stawki opłaty i składek opłaconych r e- gularnych, należnych za pierwszy rok ochrony ube zpieczeniowej. 23 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Delegatura w Gdańsku ul. Podwale Przedmiejskie 30, 80 - 824 Gdańsk tel.: 58 346 - 29 - 32, fax.: 58 346 - 29 - 33 gdansk@uokik.gov.pl www.uokik.gov.pl W przypadku, gdy dokonano wcześniej w ykupów c zęściowych opłat a obli- czana jest jako iloczyn stawki opłaty i części składek regularnych podl e- gających wykupowi całkowitemu pomniejszone o wszystkie wcześniejsze części skł a dek regularnych podlegające wykupowi częściowemu. Stosownie do art. 20 ust. 6 OWU opłata za wypłatę pomniejsza wniosko- waną kwotę wykupu środków z ORJU SR o wysokość opłaty zgodnie z T O- iL. Stawka opłaty, określona w TOiL : ― 60% - jeśli składki opłacane były krócej niż za okres 3 lat , ― 50% - składki opłacane co najmniej za okres 3 lat, ale krócej niż 4 l a- ta, ― 35% - co najmniej za 4 lata, ale kr ócej niż za 5 lat, ― 20% - co najmniej za 5 lat, ale krócej niż 6 lat , ― B RAK OPŁATY jeśli składki opłacane b y ły co najmniej 6 lat. W przypadku, gdy opłata przekracza wartość ORJU w chwili realizacji wykupu całkowitego , opłat a pobierana jest w wysokości środków na OR- JU. 7. Opłata za wykup częściowy z ORJU SR: We dług art . 20 ust. 7 OWU opłata za wykup części środków pomniejsza wnioskowaną kwotę wykupu środków z ORJU SR o wysokość opłaty zgo d- nie z TOiL. Stawka opłaty, określona w TOiL: ― 60% - jeśli składki opłacane były krócej niż za okres 3 lat , ― 50% - składki opłacane co najmniej za okres 3 lat, ale krócej niż 4 l a- ta, ― 35% - co najmniej za 4 lata, ale kr ócej niż za 5 lat, ― 20% - co najmniej za 5 lat, ale krócej niż 6 lat , ― B RAK OPŁATY , jeśli składki opłacane były co najmniej 6 lat . Zgodnie z TOiL opłata za wykup częściowy równa jest iloczynowi stawki opłaty i części składek regularnych podlegających wykupowi. Z tym, że część składek podlegających wykupowi równa jest iloczynowi udziału w y- kupu i: a) opłaconych składek należ nych za pierwszy rok ochrony ubezpiecze- niowej – dla pierwszego wykupu cz ęś ciowego z ORJU SR, b) opłaconych składek należ nych za pierwszy rok, pomniejszonych o wszystkie wcześniejsze części składek regularnych podlegające w y- kupowi częściow emu, przy czym Udział wykupu to udział wart o ści umorzonych wskutek wykup u jednostek uczestnictwa w wartości środków zgromadzonych na ORJU SR bezpośrednio przed wykupem. 24 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Delegatura w Gdańsku ul. Podwale Przedmiejskie 30, 80 - 824 Gdańsk tel.: 58 346 - 29 - 32, fax.: 58 346 - 29 - 33 gdansk@uokik.gov.pl www.uokik.gov.pl Suma opłat za wykup częściowy w danym roku nie może przekroczyć opłaty za wyku p całkowity . W wypadku, gdy opłata przekracza wartość ORJU w chwili realizacji wykupu, opłata pobierana jest w wysokości śro d- ków na ORJU a ochrona ubezpi eczeniowa wygasa. 8. Opłatę za wykup całkowity oraz częściowy z ORJU SR ustalono kwotowo . Zgodnie z TOiL wysokość tej opłaty wynosi 70,00 zł do 6 roku opłacania składek oraz 0,00 zł w okresach następnych . 9. Opłata za wykup z ORJU SD – brak opłaty kwotowej. 10. UNIQA pobiera opłaty w następującej kolejności: 1) op ł ata za zarządzanie, 2) opłata administracyjna, 3) opłata za ryzyko ubezpieczeniowe. [30] Z godnie z art. 5 OWU ubezpieczony może wystąpić z umowy ube zpieczenia i złożyć wniosek o wypłatę środków zgromadzonych na ORJU. W takim wy- padku ubezpieczony będzie zobowiązany do poniesienia kosztu wykupu, uisz- czenia opłaty za wykup. [31] W przypadku obu analizowanych produktów , część opłat obciążających klie n- tów ma charakter regularny/stały, a część doraźny, zwią zany z wystąpieniem określonego zdarzenia objętego opłatą. Opłatami pobieranymi regularnie są np. opłata za zarządzanie, czy opłata administracyjna, natomiast opłatami o charakterze doraźnym są m.in. opłata l ikwidacyjna i opłata za w ykup. Opłaty mają pokryć koszty działalności prze d siębiorcy ponoszone w związku z pozyskaniem klientów oraz zawarciem i realizacją umowy. [32] Zgodnie z wyjaśnieniami złożonymi przez Spółkę w piśmie z dnia 27 czerwca 2014 r. oraz w pi śmie otrzymanym przez Prezesa Urzędu w dniu 23 lipca 2014 r., brak jest możliwości jednoznacznego przyp isania częś ci pozycji ko- sz towych do poszczególnych opłat pobieranych z tytułu umowy ubezpiecze- nia. Dotyczy to zwłaszcza kosztu wynagrodzenia z tytułu pośredniczenia w zawa rciu umowy lub przystąpienia do umowy, który ponoszony jest przy za- warciu umowy [ … ]. Koszt ten ponoszony jest na początku okresu Ochrony ubezpieczeniowej i znacznie przewyższa wpływy uzyskane z opłat w począ t- kowych la tach świadczenia Ochrony ubezpieczeniowej. Z tego względu część opłat pobieranych przez UNIQA TuŻ przeznaczona jest na amortyzację p o- niesionych na początku okresu Ochrony Ubezpieczeniowej kosztów wynagr o- dzenia z ty tułu pozyskania Klienta. [33] Opłata za zarządzanie w części przez naczona jest na pokrycie kosztów n a- leżnego wynagr o dzenia z tytułu usług świadczonych w czasie trwania ochrony ubezpieczeniowej, a w części wraz z opłatą administracyjną przeznaczon a jest na pokrycie kosztów wynagrodzenia z tytułu pozyskania klienta - wypł a- canego na początku ochrony - oraz kosztów związanych z zapewnieniem funkcjonowania ufk. Opłaty za zarządzanie i administracyjna, pobierane w tra kcie trwania umo- wy, uzależnione są od wartości ORJU. Wartość rachunku budowana jest su k- 25 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Delegatura w Gdańsku ul. Podwale Przedmiejskie 30, 80 - 824 Gdańsk tel.: 58 346 - 29 - 32, fax.: 58 346 - 29 - 33 gdansk@uokik.gov.pl www.uokik.gov.pl cesywnie i jest wartością rosnącą , st ą d w począ tkowym okresie stawka opł a- ty administracyjnej jest wyższa , a następnie maleje. Po szóstej rocznicy (dot. 3K7C) opłata ta nie jest już pobierana, bowiem opłata za zarzą dzanie pokrywa koszty przypisane do Cer tyfikatu w sposób wystarczający. W początkowych latach opłata administracyjna stanowi największe źródło przychodów i w największym stopniu wpływa na amortyzację kosztó w po- średnic zenia w zawarciu umowy lub przystąpienia do umowy. [34] Opłata za wykup całkowity lub częściowy, określona kwot owo, przeznaczona jest na pokrycie koszów rejestracji i obsługi roszczenia o wykonanie wyk upu. [35] Opłata za wykup z ORJU SR, wyrażona pr ocentowo, przeznaczona jest na pokrycie tej części kosztó w wynagrodzenia z tytułu pozyskania kl ienta wy- p ł aca nego na począ tk u ochrony ubezpieczeniowej, która nie została jeszcze pokryta przez przychody uzyskane z pozostałych opłat. W przypadku produ k- tu 3K6C opłata ta powinna pokryć również koszty rejestracji i obsługi ros z- czenia o wykup. Jak wynika z wyjaśnień Spółki , algorytm pobierania opłat wykupu […] został skonstruowany w taki sposób , aby opłata pobierana była od sumy składek r e- gularnych należnych w pierwszym roku Ochrony Ubezpieczeniowej, ad e- kwatnie do faktycznie poniesionego przez UNIQA TU kosztu związanego z pozyskaniem klienta. Przykładowo Ubezpieczony dokonujący wyk u pu Całkowitego w trzecim Roku Ochrony Ubezpieczenia, opłacający Składkę Regularną w wysokości 200 zł mie sięcznie, zapłaci Opłatę za Wykup w wysokości 1440 zł niezależnie od wy sokości środków na ORJU Zgodnie z TOiL 3KC7, jeśli składki opłacane były krócej , niż za okres 3 lat o - płata za wykup wynosi 60 % składki rocznej, co obrazuje poniższe wylicz enie: 200 zł/m -c x 12 m- c = 2.400 zł 60% do 2.400 zł = 1.440 zł /obliczenia własne UOKiK/ M AJĄC NA UWADZE ZEBRA N Y MATERIAŁ DOWODOWY , P REZES U RZĘDU ZWAŻYŁ , CO NASTĘP UJE . [36] Możliwość rozstrzygnięcia sprawy w oparciu o przepisy ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów uzależniona jest od uprzedniego stwierdzenia, czy zagrożony został w niej interes publicznoprawny . Pr ezes Urzędu jest bo- wiem uprawniony do realizacji zasadnicze go celu powołanej ustawy, którym, zgodnie z art. 1 ust. 1, jest określanie warunków rozwoju i ochrony konk u- rencji oraz zasad podejmowanej w interesie publicznoprawnym ochrony in- teresów przedsiębiorców i kons umen tów. Istnienie interesu publicznego jest jednocześnie konieczną przesłanką zastosowania sankcji przewidzianych w przepisach ustawy o ochronie konkurencji i konsumen tów. Pojęcie interesu publicznego należy jednak interpretować przez pryzmat a k- sjologii ustawodawstwa antymonopolowego. Sformułowanie „ w interesie pu- blicznym ” oznacza, że ochrona podejmowana jest w interesie państwa, ni e- zależnie od działań jednostek i ni e zależnie od ich interesów. 26 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Delegatura w Gdańsku ul. Podwale Przedmiejskie 30, 80 - 824 Gdańsk tel.: 58 346 - 29 - 32, fax.: 58 346 - 29 - 33 gdansk@uokik.gov.pl www.uokik.gov.pl Zgodnie z dotychczasową linią orzecznictwa naruszen ie interesu publiczno- prawnego ma miejsce, gdy skutkami działań sprzecznych z przepisami prawa dotknięty został „szerszy krąg uczestników rynku”, a także gdy dział ania te wywołują na rynku inne niekorzystne zjawiska. Istnienie interesu publiczn o- prawnego nal eży oceniać przez pryzmat szerszego spojrzenia, uwzględniają- cego całość negatywnych skutków działań na określonym rynku. Użytego sformułowania: „dotknięcie sku t kami działań”, nie można jednak rozumieć w sposób wąski, jako tylko bezpośredniego pokrzywdzenia uczestników ry n- ku. Trzeba tu oceniać całość negatywnych skutków działań przedsiębiorcy, kie rując się ogólnymi celami prawa ochrony konkurencji i konsumentów (por. wy rok Sądu Najwyższego, III SK 40/07, z dnia 5 czerwca 2008 r.). Rozpatrywana sprawa ma, w ocenie Prezesa Urzędu, charakter publiczn o- prawny, albowiem dotyczy ochrony interesu szerokiej grupy konsumentów, którzy są lub mogą być klientami przedsiębiorcy. Jednocześnie działania przedsiębiorcy kwalifikowane jako sprzeczne z prawem, zasadami współż ycia społecznego i dobrymi obyczaja mi wywołują negatywne skutki na rynku. [37] W postępowaniu, które kończy niniejsza d e cyzja, Spółce postawiono zarzuty naruszenia art. 24 ust. 1 i art. 24 ust. 2 pkt 3 ustawy o ochronie konkurencji i konsu mentów. Zgodnie z art. 24 ust. 1 zakazane jest stosowanie praktyk naruszających zbiorowe interesy konsumentów, z kolei ust. 2 tego artykułu stanowi, że przez praktykę naruszającą zbiorowe interesy konsumentów rozumie się g o- dzące w nie bezprawne działanie przedsiębiorcy, w szczególności: 1) stosowanie postanowień wzorców umów, które zostały wpisane do rej e- stru postanowień wzorców umowy uznanych za niedozwolone (pkt 1), 2) naruszenie obowiązku udzielania konsumentom rzetelnej, prawdziwej i pełnej informacji (pkt 2), 3) nieuczciwe praktyki rynkowe lub czyny nieuczciwej konkurencji (pkt 3). Aby działania przedsiębiorcy mogły zostać uznane za sprzeczne z powołanymi wyżej przepisami art. 24 ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów, ni e- zbędne jest wyk a zanie, iż spełniają one łącznie następujące przesłanki: ― ujawniają się w obrocie konsumenckim, a więc dotyczą relacji przedsię- biorca-konsument, ― stanowią działanie bezprawne, ― naruszają zbiorowe interesy kons u mentów. [38] Spółka jest przedsiębiorcą w rozumieniu art. 4 pkt 1 ustawy o och ronie kon- kurencj i i konsumentów, zgodnie z którym pod pojęciem tym rozumie się m.in. przedsiębiorcę w znaczeniu przepisów ustawy z dnia 2 lipca 2004 r. o swo bodzie działalności gospodarczej (Dz.U. z 2015 r. poz. 584 ). Artykuł 4 tej ustawy stano wi, iż: 1) przedsiębiorcą w ro zumieniu ustawy jest osoba fizyczna, osoba prawna i jednostka organizacyjna niebędąca osobą prawną, której odrębna ustawa przyznaje zdolność prawną – wykonująca we własnym imieniu działalność gospo darczą, 27 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Delegatura w Gdańsku ul. Podwale Przedmiejskie 30, 80 - 824 Gdańsk tel.: 58 346 - 29 - 32, fax.: 58 346 - 29 - 33 gdansk@uokik.gov.pl www.uokik.gov.pl 2) za przedsiębiorców uznaje się także wspólników spółki cywilnej w zakr e- sie wykonywanej przez nich działalności gosp odarczej. Z godnie z treścią art. 2 ustawy o swobodzie działalności gospodarczej dzi a- łalnością gospodarczą jest zarobkowa działalność wytwórcza, budowlana, handlowa, usługowa oraz poszukiwanie, rozpoznawanie i wydobywanie kopa- lin ze złóż, a także działalność zawodowa, wykonywana w sposób zorganiz o- wany i ciągły. Zgodnie zaś z art. 4 pkt 12 ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów i art. 22 1 Kodeksu cywilnego za konsumenta uważa się osobę fizyczną dok o- nującą czynności prawnej niezwiązanej bezpośrednio z jej działalnością g o- spodarczą lub zaw o dową. Niewątpliwie osoby fizyczne zawierające umowy ubezpieczenia na życie, w tym także ubezpieczenia grupowego, w celach wyłącznie konsumpcyj- nych/osobistych/indywidualnych czyli niezwiązanych z działalnością gospo- darczą, czy zarobkową są konsumentami. Takie stanow isko podziela rów n ież Sąd Najwyż szy w wyroku z dnia 16 kwietnia 2015 r., sygn. akt III SK 42/14. W przedmiotowej sprawie oferowanie przez Spółkę - będącą przedsiębiorcą - konsumentom produktów ubezpieczeniowych nie budzi wątpliwości, co prz e- sądza o tym, iż pierwszą z przesłanek art. 24 ustawy o ochronie konk urencji i konsumen tów należy uznać za spełnioną. [39] Zdaniem Prezesa Urzędu, za wypełnioną należy uznać także trzecią prz e- słankę, bowiem naruszenie zbiorowych interesów konsume n tów ma miejsce wtedy, gdy działanie przedsiębiorcy godzi w interesy konsumentów jako zbiorowości, to jest w sytuacji, gdy skierowane jest nie tylko do indywidua l- nych konsumen tów, lecz szerszego, nieograniczonego liczbowo kręgu osób, do których dotarła i dotrzeć może oferta przedsiębiorcy. W rozpatrywanej sprawie wymieniony warunek jest spełniony, bowiem oferta usług ubezpie- czeniowych przedstawiona przez Spółkę adres o wana była i jest nie do ściśle określonego, konkretnego konsumenta, lecz do z góry nieokreślonej, niemoż- liwej do zidentyfikowania liczby konsumentów, których sytuacja jest ide n- tyczna i wspó lna. [40] Zgodnie z art. 28 ust. 1 ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów, jeżeli w toku postępowania w sprawie praktyk naruszających zbiorowe interesy konsumentów zostanie uprawdopodobnione , na podstawie okoliczności spr a- wy, informacji zawartych w zawiadomieniu, o którym mowa w art. 100 ust. 1, lub będących podstawą wszczęcia postępowania - że został naruszony z a- kaz, o którym mowa w art. 24, a przedsiębiorca, któremu jest zarzucane n a- ruszenie tego zakazu, zobowiąże się do podjęcia lub zaniechania określonych działań zmierzających do zakończenia naruszenia lub usunięcia jego sku t- ków, Prezes Urzędu może, w dr o dze decyzji, zobowiązać przedsiębiorcę do wykonania tych zobowiązań. W przypadku, gdy przedsiębiorca zaprzestał n a- ruszania zakazu, o którym mowa w art. 24, i zobowiąże się do usunięcia skutków tego naruszenia, zdanie pierwsze stosuje się odpowie dnio. Treść przywołanego przepisu wskazuje, że warunkami wydania decyzji zob o- wiązującej są: UPRAWDOPODOBNIENIE naruszenia zakazu określonego w art. 24 ustawy oraz ZOBOWIĄZANIE SIĘ PRZEDSIĘBIORCY , któremu jest zarzucane takie n a- 28 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Delegatura w Gdańsku ul. Podwale Przedmiejskie 30, 80 - 824 Gdańsk tel.: 58 346 - 29 - 32, fax.: 58 346 - 29 - 33 gdansk@uokik.gov.pl www.uokik.gov.pl ruszenie, do podjęcia lub zaniechania działań zmierzających do jego zakoń- czenia lub usunięcia jego sku t ków. Z uwagi na złożenie przez UNIQA SA wniosku o wydanie decyzji na podstawie ww. przepisu niezbędne jest rozważenie, czy wskazane w tym przepisie w a- runki zaist niał y w odniesieniu do działań i zobowiązań ww. przedsiębiorcy. W pierwszej kolejności rozważenia wymaga, czy stosowanie zarzuconej prakt y- ki naruszającej zbiorowe interesy konsumentów zostało uprawdop odobnione na obecnym etapie po stępowania. [41] P rzedsiębiorcy postawiono zarzut stosowania praktyki naruszającej zbiorowe interesy konsumentów, określonej w art. 24 ust. 1 i 2 pkt 3 ustawy o ochr o- nie konkurencji i konsumentów . Zgodnie z tym przepisem za praktykę nar u- szającą zbiorowe interesy konsumentów stosowanie nieuc zciwych praktyk rynkowych lub czynów nieuczciwej konk urencji. [42] Zgodnie z brzmieniem art. 3 ust. 1 ustawy z dnia 16 kwietnia 1993 r. o zwal- czaniu nieuczciwej konkurencji (Dz.U. Nr 153, poz. 1503 ze zmianami) czy- nem nieuczciwej kon kurencji jest działanie sprz eczne z prawem lub dobrymi obyczajami, jeżeli zagraża lub narusza interes innego przedsiębiorcy lub klienta . [43] Warunkiem koniecznym dla wykazania, że d a ny przedsiębiorca stosuje czyn nieuczciwej konkurencji, w rozumieniu przepisu art. 3 ust. 1 ww. ustawy, je st wykazanie, że jego działanie jest nie tylko sprzeczne z prawem lub d o- brymi obyczajami, ale również, że to działanie narusza interes jego klie nta, którym może być zarówno przedsiębiorca , jak i konsument. [44] Pojęcie dobrych obyczajów nie zostało w prawie zde finiowane, ale podobnie jak zasady współżycia społecznego, jest przedmiotem wielu orzeczeń sąd o- wych oraz opracowań doktryny 1 . Wskazuje się w nich, że dobre obyczaje to uczciwe zasady postępowania i ust a lone zwyczaje w ujęciu etyczno -mo- ralnym, a na ich tre ść składają się elementy etyczne i socjologiczne kształ- towane przez oceny moralne i społeczne stanowiące uzupełnienie porządku prawnego. W wyroku z dnia 16 stycznia 2013 r., w sprawie o sygn. akt XVII AmC 5406/11, Sąd Ochrony Konkurencji i Konsumentów, definiując poję cie do- brych obyczajów wskazał, że poprzez dobre obyczaje rozumiemy pewien powtarzalny wzorzec zachowań, który jest aprobowany przez daną społec z- ność lub grupę. Są to pozaprawne normy postępowania, którymi przedsię- biorcy winni się kierować. Ich treści nie da się określić w sposób wyczerp u- jący, ponieważ kształtowane są przez ludzkie postawy uwarunkowane z a- równo przyjmow a nymi wartościami moralnymi, jak i celami ekonomicznymi i związanymi z tymi praktykami życia gospodarczego. Wszystkie one podl e- ga ją zmianom w ślad za zmieniającymi się ideologiami politycznymi i sp o- łeczno - gospodarczymi oraz przewartościowaniami moralnymi. W szczególn o- ści zaś, dobre obyczaje to normy postępowania polecające ni e nadużywania 1 Np. wyrok Sądu Apelacyjnego we Wrocławiu z 13 listopada 1991 r., I ACr 411/91, Wokanda 1992/4, J. Szwaja w: Ustawa o zwalczaniu nieuczciwej konkurencji. Komentarz, Warszawa 2000, s. 122-133, R. Stefanicki, Dobre obyczaje w prawie polskim, Przegląd Prawa Handlowego, 2002/5. 29 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Delegatura w Gdańsku ul. Podwale Przedmiejskie 30, 80 - 824 Gdańsk tel.: 58 346 - 29 - 32, fax.: 58 346 - 29 - 33 gdansk@uokik.gov.pl www.uokik.gov.pl w stosunku do słabszego uczestnika obrotu pos iadanej przewagi ekonomicz- nej. Z uwagi na to, iż normy postępowania będące „dobrymi obyczajami” mają z reguły charakter moralny i zwyczajowy, nie da się określić zamkniętego ich katalogu. Dopiero w konkretnej sytuacji możliwe jest przypisanie im okr e- ślonej treści poprzez ocenę konkretnego postępowania z punktu widzenia ukształtowanej, uczciwej postawy przedsiębiorców - przyjmując za miernik uczciwości ocenę zorientowaną na zapewnienie niezakłóconego funkcjon o- wania konkurencji przez rze telne i niezafałszowane współzawodnictwo pod względem jakości, ceny i innych pożądanych przez klientów cech oferow a- nych towarów i usług oraz poszanowanie pozycji ko n sumentów. Jak słusznie zauważył Sąd Najwyższy: W płaszczyźnie stosunków kontraktowych zasady te wyrażają się istnieniem powszechnie akceptowanych reguł przyzwoitego z a- chowania się wobec kontrahenta. Szczególne znaczenie mają reguły uczc i- wości i rzetelności tzw. „kupieckiej”, których należy wymagać od p rzedsi ę- biorcy – profesjonalisty na rynku, a mianowicie przestrzegania dobrych oby- czajów, zasad uczciwego obrotu, rzetelnego postępowania czy lojalności i zaufania 2 . Zdaniem organu ochrony konsumentów, zasady uczciwości i rz e- telności kupieckiej przy tworzen iu umowy ubezpieczenia na życie powinny uwzględniać również interes konsumentów, a prz y najmniej go nie naruszać. Działania przedsiębiorcy nie powinny dążyć do uprzywilejowania tylko si l- niejszej strony kontraktu, z jednoczesnym pokrzywdzeniem tej słabszej – czyli konsumenta. W niniejszej sprawie dobre obyczaje należy definiować jako nakaz kształt o- wania takich warunków umownych, które w nadmierny sposób nie uprzywil e- jowywałyby tylko jednej, silniejszej strony zobowiązania, czyli przedsiębio r- cy. Towarzystwo po winno tak przygotować warunki kontraktu, aby rozkład ciężaru i ryzyka związanego z jego wykonywaniem umowy nie był istotnie zniekształcony na niekorzyść konsumenta. Konsument ma prawo wymagać, aby konstrukcja produktu dopasowana była do jego potrzeb i wymagań, oraz aby mógł ją wypowiedzieć bez ponoszenia z tego tytułu niewspółmiernych sankcji finansowych. Przepisy ustawy o zwalczaniu nieuczciwej konkurencji nie przewidują prz e- prowadzenia testu przeciętnego konsumenta przy ocenie zasadności zarz u- canego prze dsiębiorcy czynu nieuczciwej konkurencji, tym niemniej Prezes Urzędu uznając, że przyjęcie kryterium naruszenia (zagrożenia) interesu przeciętnego konsumenta będzie w rozpatrywanej sprawie pomocne dla d o- konania obiektywnej oceny zakwestionowanych działań Spółki, postanowił taki test przeprowadzić. Jednocześnie, p onieważ ustawa o zwalczaniu nieuczciwej konkurencji nie definiuje pojęcia przeciętnego konsumenta wykorzystane zostanie pojęcie użyte w ustawie z dnia 23 sierpnia 2007 roku o przeci w działaniu nieuc zciwym praktykom rynkowym (Dz. U. Nr 171, poz.1206 ze zm.). Zgodnie z art. 2 pkt 8 ustawy o nieuczciwych praktykach rynkowych przez przeciętnego konsumenta rozumie się konsumenta, który jest dostatecznie dobrze poinformowany, uważny i ostrożny. Oceny tej p owinno doko nać się z 2 Wyrok SN z dnia 22 czerwca 2010 r., sygn. IV CSK 555/09. 30 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Delegatura w Gdańsku ul. Podwale Przedmiejskie 30, 80 - 824 Gdańsk tel.: 58 346 - 29 - 32, fax.: 58 346 - 29 - 33 gdansk@uokik.gov.pl www.uokik.gov.pl uwzględnieniem czynników społecznych, kulturowych, językowych i przy- należności danego konsumenta do szczególnej grupy konsumentów, przez którą rozumie się dającą się jednoznacznie zidentyfikować grupę konsume n- tów, szczególnie podatną na oddziaływanie praktyki rynkowej lub na pr o- dukt, którego praktyka rynkowa dotyczy ze względu na szczególne cechy, t a- kie jak m. in. wiek, wykształcenie, sprawność fizyczna czy umysłowa. Wz o- rzec przeciętnego konsumenta nie jest stały, zmienia się bowiem w zależn o- ści od okoliczności konkretnego przypadku. Stopniowy rozwój orzecznictwa TSUE doprowadził do utrwalenia modelu konsumenta jako konsumenta ro z- ważnego, przeciętnie zorientowanego, mającego prawo do rzetelnej info r- macji niewprowadzającej w błąd, zawierającej wszelkie niezbędne dane w y- nikające z funkcji i przeznaczenia danego towaru. W świetle orzecznictwa TSUE, poziom percepcji i uwagi konsumenta różni się w zależności od tego, jakiego produktu dotyczy praktyka rynkowa oraz w jakich okolicznościach produkt ten jest nabywany 3 . Analizowane w niniejszym postępowaniu produkty ze względu na swoją zł o- żoność wymagają od konsumentów najwyższego poziomu uwagi i analizy, a także wiedzy z zakresu prawa i ekonomi. Rzecznik Ubezpieczonych wskaz u- je, że „(…) analiza i zrozumienie produktu ubezpieczeniowego powiązanego z inwestowaniem wymaga od konsumentów nie tylko większego czasu niż to ma miejsce w przypadku tradycyjnych umów ubezpieczenia na życie, ale także ponadprzeciętnej wiedzy z zakr e su ekonomii i finansów” 4 . W ocenie Prezesa UOKiK, przeciętny konsument nie zawsze posiada pełną (fachową) wiedzę na temat ubezpieczeń ufk, charakteru opłat, które pobiera To warzystwo. Jak wynika z powyższego, mimo posiadania przez przeciętnego konsumenta pewnego stopnia wiedzy i orientacji w rzeczywi stości nie można jednak uznać, że jego świadomość warunków umownych jest na tyle pełna, że zna on szczegółowe regulacje prawne związane z umowami ubezpieczenia ufk czy wypo wiedzeniem zawartych umów. O ceniając niniejszą sprawę należy zwrócić uwagę na to, iż Spółka oferuje produkty, opisane w części ustalającej decyzji, również konsumentom, któ- rzy zwykle nie posiadają takiej wiedzy ekonomicznej, czy też prawniczej, która pozwoliłaby im na dokonanie pełnej oceny konsekwencji oraz zagro- żeń, z j a kimi wiążą się proponowane produkty. Zarzucona przedsiębi o rcy praktyka związana jest ze stosowaniem postan o- wień wzorców umów dotyczących ubezpieczenia na całe życie z UFK określ a- jących opłaty od wykupu. Opłaty te pomniejszają wysokość wypłacanych konsume ntom środków w przypadku rozwiązania umowy ubezpieczenia (tj. wypowiedzenia umowy lub dokonania całkowitego wykupu). Biorąc pod uw a- gę, że z oferty Towarzystwa skorzystać może każdy konsument, który zawrze umowę na ustalonych w OWU warun kach, w tym o płaci s kładki , Prezes Urz ę- 3 Por. C-342/97 Lloyd Schuhfabrik Meyer Rec. 1999, s. I-3819, pkt 26; C-299/99 Philips Rec. 2002, s. I- 5475, pkt 63, a także wyroki z 2007 r. w sprawach C -353/03 Nestle przeciwko Mars, pkt 25; T- 241/05 Procter & Gamble, pkt 43; T-33/04 House of Donut Int, pkt 50-51. 4 Raport R zecznika Ubezpieczonych, Ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapit a- łowym, Warszawa 2012, s.102. 31 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Delegatura w Gdańsku ul. Podwale Przedmiejskie 30, 80 - 824 Gdańsk tel.: 58 346 - 29 - 32, fax.: 58 346 - 29 - 33 gdansk@uokik.gov.pl www.uokik.gov.pl du przyjął ogólny model przeciętnego konsumenta, z perspektywy którego ocenił zakwestionowane działania tego ubezpieczyci ela. W celu dokonania oceny, czy dane działanie przedsiębiorcy narusza dobre obyczaje konieczne jest określenie skutków, jakie z tego działania wynikają zarówno dla przeciętnego ko n sumenta, jak i dla przedsiębiorcy. [45] W postępowaniu prowadzonym przed Prezesem UOKiK przedsiębiorcy post a- wiono zarzut sto sowania praktyki naruszającej zbiorowe interesy konsume n- tów, określone j w art. 24 ust. 1 i 2 pkt 3 ustawy o ochronie konkurencji i k onsumentów, polegającej na ustaleniu przez przedsiębiorcę, w obrocie z konsumentami, we wzorcach umownych: Ogólne warunki grupowego ube z- pieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym, Ogólne w a- runki grupowego ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem k a- pitałowym ze składką regularną, Tabela opłat i limitów 3K6C oraz Tabela opłat i limitów 3K7C , opłat z tytułu wypłaty środków z rachunku jednostek, których zastosowanie może doprowadzić do zatrzymania przez przedsiębio r- cę części środków zgromadzonych przez konsumenta na rachunku jednostek uczestnictwa, co może stanowić czyn nieuczciwej konkurencji, określony w art. 3 ust. 1 ustawy z dnia 16 kwietnia 1993 r. o zwalczaniu nieuczciwej kon- kurencji (Dz. U. 2003 r. Nr 153, poz. 1503 ze zm.). C ECHY PRODUKTU UBEZPIECZENIA NA ŻYCIE Z UFK. [46] W zorce umów będące przedmiotem niniejszego postępowania dotyczą ubez- piecze ń na życie z ubezpieczeniowymi funduszami kapitałowymi. Cechą ch a- rakterystycz ną tych produktów jest to, że łączą w sobie zarówno element ubezpieczeniowy, jak i element inwestycyjny, przy czym zazwyczaj element inwestycyjny jest przeważają cy. Zgodnie z informacjami przedstawionymi w ww. pkt [11] do [35] UNIQA ofe- ruje konsumentom m.i n. produkty ubezpieczeniowe na życie ze składką r e- gularną. Zgromadzone z tego tytułu środki pieniężne, wpłacane przez ko n- sumenta, są lokowane w ubezpieczeniowych funduszach kapitałowych. Umowy zawierane są na czas nieokreślony, natomiast w przypadku , gdy kon- sument podejmuje decyzję o rezygnacji z umowy zobowiązany jest do uis z- czenia opłaty likwidacyjnej/opłaty za wykup, która pomniejsza wartość w y- płacanych śro d ków. W czasie trwania umowy przedsiębiorca regularnie obciąża klie nta/konsu- menta opłatami związ anymi z administrowaniem osobistym rachunkiem u- bezpieczonego, na którym gromadzone są jednostki uczestnictwa w fundu- szach, pochodzące ze środków wpł acanych regularnie (ORJU SR). Spółka informowała , że w początkowych latach ochrony ubezpieczeniowej opłaty pobierane zgodnie z TOiL stanowią główne źródło przychodów ube z- pieczyciela i w największym stopniu wpływają na amortyzację kosztów z a- warcia umowy ubezpieczenia lub przystąpienia do umowy ubezpieczenia [ … ]. W początkowych latach trwania Ochrony Ubezpieczeniowej wartość r a- chunku jest niewielka, co przekłada się na relatywnie niższe koszty pobier a- nych opłat. Aby zrównoważyć ten efekt i pokryć koszty zawarcia i wyk onania umowy ubezpieczenia wprowadza się opłaty za wykup [ … ] pobierane w przy- padku wykupu środków przed upływem okresu amortyzacji kosztów. 32 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Delegatura w Gdańsku ul. Podwale Przedmiejskie 30, 80 - 824 Gdańsk tel.: 58 346 - 29 - 32, fax.: 58 346 - 29 - 33 gdansk@uokik.gov.pl www.uokik.gov.pl Zdaniem Prezesa Urzędu wprowadzenie i st o sowanie opłaty likwidacyjnej/za wykup, wyrażonej ryczałtowo/procentowo jest działaniem niezgodnym z d o- brym obyczajem oraz naruszającym interesy konsumentów , co zostanie wy- ka zane w dalszej części decyzji. W prz ypadku umowy dotyczącej produktu 3K6C przedmiotem ubezpieczenia jest życie ubezpieczonego a ochrona ubezpieczeniowa obejmuje zgon ubez- pieczonego, niezależnie od przyczyny z jakiej nastąpi. Świadczenie za zgon stanowi: a) w pierwszym roku trwania ochrony ubezpieczeniowej, wyższą z wartości: ― 101 % wartości środków zgromadzonych na ORJU SR i SD na dzień otrzymania przez UNIQA wniosku o wypłatę świadczenia , albo ― sumę wpłaconych składek reg ularnych i dodatkowych, b) w drugim lub kolejnym roku trwania ochrony ubezpieczeniowej 101% wartości środków zgromadzonych na ORJU SR i SD na dzień otrzymania przez UNIQA wniosku o wypłatę świadczenia. P rzedmiotem umowy dotyczącej produktu 3K7C jest życie ubezpiec zone- go oraz gromadzenie środków fi nansowych w ufk. Ochroną objęty jest zgon ubezpieczonego niezależnie od przyczyny. Świadczenie ubezpiecz e- niowe z tytułu zgonu stano wi sumę wartości jednostek uczestnictwa zgromadzonych na ORJU SD oraz wyższej z kwot: ― 100% sumy wpłaconych skład ek regularnyc h pomniejszonej o wartość jednostek uczestnictwa umorzonych z tytułu częściowych w y kupów albo ― 101% wartości jednostek uczestnictwa zgromadzonych na ORJU SR. Powyższe okoliczności wskazują, że nawet jeśl i w przedmiotowych produk- tach/umowach część inwestycyjna jest dominująca to jednak mają one na- dal charakter umów ubezpiecz eniowych , stosuje się więc do nich przepisy ustawy z dnia 22 maja 2003r. o działalności ubezpieczeniowej (tekst jednol i- ty Dz.U. z 2013 r. poz. 950 ze zm.) – zwanej dalej także ustawą o działaln o- ści ubezpieczeniowej , a także przepisy ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. Ko- deks cywilny (tekst jednolity Dz.U. z 2014 r. poz. 121 ze zm.) – zwanej także kodeksem cywilnym, w zakresie dotyczącym umów ubezpi eczenia. Przepisy ustawy o działalności ubez pieczeniowej maj ą zastosowanie do wszystkich rodzajów umów ubezpieczeń na życie, a wi ęc także i do ubezpie- czeń z UFK. Co do zasady „typowe” ubezpieczenie na życie ma charakter przede wszystkim ochronny. Konsument zawiera umowę określającą ko n- kretną sumę ubezpieczenia, wyliczoną przy założeniu wysokości dokonyw a- nych wpłat, wypłacaną w przypadku zaistnienia konkretnego zdarzenia ube z- pieczeniowego, natomiast ubezpieczenie na życie powiązane z UFK ma ch a- rakter ochronno- inwestycyjny. Oznacza to, iż część płaconej składki ube z- pieczeniowej przezna czona jest na pokrycie przewidzianej umową ochrony, natomiast pozostała – na zakup jednostek uczestnictwa w ubezpieczeniowym funduszu kapitałowym. Występujące różnice nie determinują jednak możl i- wości uznania, że ubezpieczenia z UFK są produktami na tyle odmiennymi 33 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Delegatura w Gdańsku ul. Podwale Przedmiejskie 30, 80 - 824 Gdańsk tel.: 58 346 - 29 - 32, fax.: 58 346 - 29 - 33 gdansk@uokik.gov.pl www.uokik.gov.pl aby nie miały do nich zastosowania przepisy regulujące działalność ubezpie- czycieli. Ustawa o działalności ubezpieczeniowej w art. 13 (art. 13 ust. 1 pkt 3, art. 13 ust. 3, art. 13 ust. 4 pkt 2) uprawnia ubezpieczyciela do określania w w a- runkach ubezpieczeń sposobu obliczania wartości wykupu, a więc sposobu wyliczenia kwoty, która zostanie wypłacona konsumentowi w sytuacji złoż e- nia przez niego wniosku o wykup całkowity , nie daje jednak sama w sobie podstawy do okr eślenia wartości wykupu czy naliczania opłaty likwidacyjnej . M ożliwość pobierania wartości wykupu nie została tam również określona j a- ko specjalne uprawnienie ubezpieczyciela mające zastosowanie do produk- tów z UFK . W przypadku standardowych ubezpieczeń na życie ko n sument wnosi składkę, w której przedsiębiorca uwzględnia zarówno koszty prowadzenia działaln o- ści, zakładany zysk, jak i ryzyka związane z zajściem zdarzeń ubezpiecz e- niowych, natomiast w wypadku produktó w z UFK w razie zgonu ubezpieczo- nego wypłacane są m.in. wartości wynikające z wartości rachunku. Fakt, że wartość rachunku ulega zmianom wynikającym ze zmiany wartości jednostek rachunku w czasie oraz potrąceniom z tytułu pobieranych opłat np. za administrowanie nie zmienia roli jaką pełni rachunek . Mając to na uwadze Prezes Urzędu podnosi , że zgodnie z przepisami prawa dotyczącymi ubezpieczeń, Spółka nie ma legalnej podstawy do dokonywania po trąceń z wartości rachunków w sytuacji złożenia wniosku o wykup całkow ity. Wykup całkowity wywołuje tożsame skutki ze złożeniem oświadczenia o w y- powiedzeniu umowy ubezpieczenia, czyli r ównoważnikiem uprawnienia do wypowiedzenia umowy ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym fund u- szem kapitałowym jest uprawnienie do dokonania tzw. wykupu całkowitego. Jest ono realizowane w każdym czasie, skoro w każdym czasie umowa ube z- pieczenia osobowego może zostać wypowiedziana 5 . Oznacza to, że – podob- nie jak w przypadku wypowiedzenia umowy ubezpieczenia osobowego – nie- dopuszczalne są jakiekolwiek ograniczenia wypłaty wartoś ci wykupu. C ZAS OBOWIĄZYWANIA UMÓW . [47] Ustosunkowując się do postawionego zarzutu , UNIQA podniosła m.in., że umowy ubezpie czenia z UFK są umowami długoletnimi , stąd ich rozwiązanie przed przewidywanym okresem musi wiązać się z pewnymi konsekwencjami finansowymi, podobnie jak w przypadku zerwania lokaty bankowej przed terminem jej zapadalno ści. Tymczasem, przepisy prawa nie przesądzają, że umowa ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym ma długoterminowy ch a- rakter. Żadne przepisy ustawy Ko deks cywilny, ani ustawy o działalności ubezpieczeniowej nie definiują umowy ubezpieczenia na życie z ubezpiecz e- niowym funduszem kapitałowym jako kontraktu terminowego – umowy za- wiera nej na określony czas. Także i umowy zawierane z konsumentami dot. produk tu 3K6C lub 3K7C również nie są zawierane na wyznaczony termin a 5 W. Kamieński, Wykup ubezpieczenia. Wybrane zagadnienia z praktyki ubezpieczeniowej, Prawo A - sekuracyjne 3/2010 . 34 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Delegatura w Gdańsku ul. Podwale Przedmiejskie 30, 80 - 824 Gdańsk tel.: 58 346 - 29 - 32, fax.: 58 346 - 29 - 33 gdansk@uokik.gov.pl www.uokik.gov.pl na czas nieokreślony, z jednoczesną możliwością ich wypowiedzenia, w każ- dym momencie. W umowie ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitał o- wym ryzyko inwestycyjne spoczywa na ubezpieczającym 6 , a działalność lok a- cyjna ubezpieczyciela jest prowadzona na rachunek i ryzyko ubezpieczaj ą- cego 7 . Zatem ryzyko zmiany koniunktury na rynkach finansowych obciąża w y- łącznie ubezpieczającego. Tym samym wyłącznie osoba ubezpieczona jest narażona na spadek wartości aktywów ubezpieczeniowego funduszu kapit a- łowego, a tym samym na spadek wartości środków tam zgromadzonych. J e- żeli weźmie się pod uwagę, że pomimo spadku wartości aktywów funduszu kapitałowego Ubezpieczyciel i tak pobiera opłaty bieżące , to strata genero- wana przez ubezpieczenie jest jeszcze większa. Nie jest więc, w takim w y- padku, bezzasadną ewentualna decyzja ubezpieczonego konsumenta o rez y- gnacji z kontynuowania umowy i złożenie wniosku o wykup całkowity, w tr o- sce o swój majątek i uchronienie się od dalszych strat . Zakład ubezpieczeń nie powinien w żaden sposób uniemożliwiać, czy utrudniać konsumentowi tak podj ęcia takiej decyzji, jak i jej realizacji. Tymczasem, wprowadzenie - obowiązujących w określonym czasie - opłat likwidacyjnych , pobieranych z tyt. wykupu, skutkujących dodatkowym zmniejszeniem wypłacanej kwoty , ma taki właśnie „utrudni a jący” charakter. Jak wyjaśniał przedsiębiorca , wprowadzenie opłaty za wykup nie stanowi sankcji finansowej dla ubezpieczonego i nie ma na celu zatrzymanie konsu- menta ani dążenie do utrzymania zawartej umowy ubezpieczenia, ale sp o- wodowane jest koniecznością pokrycia uzasadnionych kosztów zawarcia i wykonania umowy ubezpieczenia w przypadku jej rozwiązania przed zal e- canym okresem jej trwania . Spółka przewiduje więc, że okres trwania stosunku umownego dot. ubezpi e- czenia z UFK powinien być na tyle długi , aby Ubezpieczy ciel „odrobił” swoje koszty początkowe, czyli „odzyskał” zapłaconą prowizję z tytułu zawarcia umowy i uzyskał marżę na zysk wpisaną w składkę. W kontekście tych wyj a- śnień, należy znaczyć, że konsument, który nie ma żadnego wpływu na w y- sokość kosztów początkowych, jest „przymuszany” do zapewnienia ubezpi e- czycielowi rentowności działania. Niezależnie od tego jaka będzie sytuacja, to ubezpiecz ony konsument poniesie wszelkie koszty, zarówno te początk o- we związane z akwizycją produktu, jak i te późniejsze związane z admin i- strowaniem rachunku oraz te ostateczne związane z likwidacją polisy. Prze d- siębiorca , w każdym wypadku dąży do uzyskania zwrotu nakładów , natomiast całe ryzyko działalności przerzucone jest na konsumenta, co niewątpliwie nie może zostać uznane za działanie zgodne z dobrym obycz ajem. R OZWIĄZANIE UMOWY . [48] Obowiązujące w polskim systemie prawnym przepisy przewidują prawo ubezpieczonego do wypowiedzenia umowy w każdym czasie z zachowaniem terminu określonego w umowie lub ogólnych warunkach ubezpiecz enia, a w razie jego braku - ze skutkiem natychmiastowym (art. 830 § 1 k.c.). Kon- 6 E. Stroiński, Ubezpieczenia na życie. Teoria i praktyka, Warszawa 2003, s. 170. 7 M. Szczepańska, Ubezpieczenia na życie. Aspekty prawne, Warszawa 2008, s. 273. 35 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Delegatura w Gdańsku ul. Podwale Przedmiejskie 30, 80 - 824 Gdańsk tel.: 58 346 - 29 - 32, fax.: 58 346 - 29 - 33 gdansk@uokik.gov.pl www.uokik.gov.pl sument ma prawo do złożenia wniosku o wykup całkowity w dow olnym czasie realizacji umowy. Prawo to wynika również z ocenianych warunków ubezpi e- czeń, które tego nie ograniczają. Tym samym , konsument ma prawo złożyć wniosek o spełnienie świadczenia w dowolnym czasie realizacji umowy. Jak wynika z wcze śniej przedstawionych wniosków, w konsekwencji rozwiązania umów konsument ma prawo do otrzymania w y płaty wartości rachunku, a przedsiębiorca nie ma prawa z tego tytułu stosować żadnych potrąceń. Tymczasem, zgodnie z OWU 3K6C w razie wypowiedzenia umowy przez ubezpieczonego - złożenie wniosku o wykup całkowity , kwota wykupu po- mniejszana jest o opłatę likwid a cyjną w wysokości określonej w TOiL, która wynosi w okresie do 4 ro cznicy opłacania skł adek, od 50 % do 10 % wysokości wypłacanych środków z ORJU skład ek regularnych. Natomiast w wypadku produktu 3K7C w sytuacji złożenia wniosku o wykup całkowity , w okresie 5 lat od dnia jej zawarcia, kwota wykupu pomniejszona zostanie o kwotę opł a- ty, ustalonej w wysokości od 60% do 20 % składek opłaconych regularnych, należnych za pie rwszy rok ochrony ubezpieczeniowej. Ustalona przez Spółkę opłata likwidacyjna /za wykup w zależności od okresu trwania umowy i daty wniosku o wykup całkowity prowadzi więc do pomniej- sze nia wypłacanych środków . Op łata ta ma stanowić ekwiwalent świadczenia z a rozwiązanie umowy i likwidację polisy. Jednak - jak już to wyżej wskaz a- no - rozwiązanie umowy ubezpieczenia stanowi uprawnienie ubezpieczając e- go, który w każdym czasie może złożyć stosowne oświadczenie i doprow a dzić do rozwiązania umowy ubezpieczenia na życie (art. 830 § 1 k.c.). Uprawni e- nie to jest niczym nieograniczone. Tym samym, chociażby i z tego względu opłata likwidacyjna pozostaje w sprzeczności z prawem, gdyż powinna być postrzegana jako swoiste ograniczenie uprawnienia przyznanego ubezpiecza- jącemu przez ustawę (wyrok SN z dnia 23 marca 2005 r., I CK 586/04, OSNC 2006, nr 3, poz. 51). Nadto, opłaty likwidacyjne w najwyższej wysokości /procencie obciążają klientów rezygnujących z umowy w okresie pierwszych lat. Tymczasem, zgodnie z umową łączącą UNI QA z Raiffeisen Bankiem w wypadku wygaśnię- cia ochrony ubezpieczeniowej za produkt z UFK , przed upływem 15 miesię- cy, Bank dokonuje zwrotu otrzymanego od Spółki wynagrodzenia, poprzez potrącenie wierzytelności o zwrot z wierzytelnością o zapłatę wynagr odzenia należnego za dany okres , czyli UNIQA obciąż a klienta stawką opłaty likwid a- cyjnej/za wykup nawet wówczas , gdy otrzymuje zwrot odpowiedniej części kosztów wstępnych od ubezpieczającego, z tytułu rozwiąz ania umowy przez klienta , lub gdy taki zwrot jest możl iwy. Takie działanie potwierdza , że głównym powodem wprowadzenia opłaty likwidacyjnej, wbrew stanowisku Spółki, jest chęć zatrzymania klienta poprzez uniemożliwienie, czy „zni e- chęcenie” go do r ezygnacji z umowy. Zdaniem Prezesa Urzędu , chybionym jest również argument Spółki jakoby występowało podobieństwo między ubezpieczeniem na życie z UFK a lokatą bankową , tak co do samego charakteru produktów, jak i skutków rozwią zania stosunku umownego przed terminem. Lokata bankowa, co do zasady, gwa- rantuje wzrost kw oty wniesionych środków, o umówioną wartość odsetkową , natomiast ubezpieczenie z UFK nie tylko nie gwarantuje osiągnięcia zysku , ale możliwy jest również ujemny wynik z inwestycji. Nadto, konsekwencją 36 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Delegatura w Gdańsku ul. Podwale Przedmiejskie 30, 80 - 824 Gdańsk tel.: 58 346 - 29 - 32, fax.: 58 346 - 29 - 33 gdansk@uokik.gov.pl www.uokik.gov.pl przedterminowego rozwiązani a umowy dot. lokaty jest utrata odsetek/zysku z lokaty, klient w takim wypadku może co najmniej otrzymać zwrot środków, w kwocie pierwotnie wniesionej. Tymczasem, skutkiem wypowiedzenia umo- wy dot. ubezpieczenia z UFK jest odzyskanie wniesionych środków, co na j- wyżej w pewnej (mniejszej lub większej) części, w zależności od czasu rez y- gnacji oraz wartości jednostek uczestnictwa w funduszu. W wypadku ubezpieczenia z UFK wszelkie opłaty , w tym także i opłata likwi- dacyjna nie są pobierane z wypracowanego przez produkt zysku, ale ze śro d- kó w zgromadzonych na rachunku. W związku z tym, jest wysoce prawdopo- dobną sytuacja, że kapitał zgromadzony przez ubezpieczonego nie tylko bę- dzie mia ł realnie mniejsz ą wartość, niż kwota rzeczywiście wpłacon a, ale także , dodatkowo, zostanie zmniejszony z tytu łu pobranych opłat. Taka kon- struk cja produktu może sprzyjać sytuacji braku należytego zainteresowania Zakładu racjonalnym gospodarowaniem środkami powierzonymi mu przez klienta. Jednocześnie może rodzić po stronie klienta chęć wycof a nia się z umowy, celem ograniczenia dalszych strat, co jednak zostanie skutecznie „zablokowane” poprzez uruchomienie mechanizmu opłaty likwidacyjnej. U ZASADNIENIE NARUSZENIA DOBRYCH OBYCZAJ ÓW . [49] W polskim prawie nie ma legalnej definicji pojęcia dobrych obyczaj ów. Są to pewne, utrwalone w naszej tradycji, kulturze, naszych zwyczajach i obycza- jach reguły , wzorce zachowania i postęp owani a zgodne z etyką oraz zasada- mi moralności . Sąd Najwyższy (m.in. wyroki z dnia 8 stycznia 2003 r., II CKN 1097/00 oraz z dnia 4 czerwca 2003 r., I CKN 473/01), orzekł, że dobre oby- czaje są równoważnikiem zasad współżycia społecznego, które obejmują r e- guły wiążące nie tylko w obrocie powszechnym, ale i w stosunkach z udzi a- łem profesjonalistów. Z przywołanego orzecznictwa wynika, że na gruncie stosunków zobowiąz a- niowych , a taki charakter mają umowy dotyczące ubezpieczeń z UFK, sprzeczność z dobrymi obyczajami jest rozumiana przede wszystkim jako działanie niezgodne z zasadą równorzędności stron kontraktujących. Stosunki zobowiązaniowe zakładają, że pozy cja stron jest równorzędna w tym zna- czeniu , że każda z nich ma równe i jednakowe prawo akceptacji lub wyraż e- nia sprzeciwu na propozycje uregulowania ich i strony drugiej sytuacji praw- nej , w związku z zawartym kontraktem. Zasada to zostaje naruszona w wy- padku, gdy wzajemne zobowiązania uczestników danego porozumienia zosta- ły jednej ze stron narzucone i ukształtowane w sposób nieró wnoprawny. W toku prowadzonego postępowania ustalono, że klienci Zakładu - konsu- menci, w razie skorzystania z przysługującego im prawa do rozwiązania z a- wartej umowy, dotyczące j ubezpieczenia z UFK, są pozbawiani procentowo określonej części środków zgromadzonych na rachunku jednostek uczestni c- twa, co następ uje poprzez pobranie opłaty likwidacyjnej/opłaty za wykup , w zależności od pro duktu. Taki mechanizm wynika z konstrukcji produktu op- racowanej, za łożonej przez Spółkę, jednakże nie znajduj e legitymizacji w przepisach prawa. Wypłata wszystkich środków pieniężnych z umorzenia jednostek, odzwierciedlających aktywa ubezpieczeniowego fun duszu kapita- łowego, jest konsekwencją rozwiązania umowy ubezpieczenia na skutek wy- gaśnięcia zobowiązania do dalszego opłacania składek. Przepisy prawa nie przyzwalają na pomniejszenie wypłacanej kwoty o jakiekolwiek potrącenia , 37 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Delegatura w Gdańsku ul. Podwale Przedmiejskie 30, 80 - 824 Gdańsk tel.: 58 346 - 29 - 32, fax.: 58 346 - 29 - 33 gdansk@uokik.gov.pl www.uokik.gov.pl również z tego względu, że stanowiłoby to ograniczeni e prawa ubezpieczaj ą- cego do wypowiedzenia umowy w każdym czasie trwania ko ntraktu. Brak jest także podstaw do uzasadniania konieczności ustalenia opłat likw i- dacyjnych długotrwałą naturą produktu jakim jest ubezpieczenie na życie z UFK. Długoterminowość kontraktu, w tym wypadku, z wiązana jest wyłąc z- nie z koniecznością rozliczenia przez ubezpieczyciela w długiej perspektywie czasu wysokich kosztów początkowych. Prowadzi to do wniosku, że ubezpi e- czeni mogą spodziewać się odrobienia p oniesionych przez nich strat genero- wanych głównie przez prowizję pośredników/agentów ubezpieczeniowych w jeszcze dłuższej perspektywie. W aktualnym stanie prawnym brak jest również podstaw do twierdzenia, że rozwiązanie umowy ubezpieczenia przed tzw. okre sem referencyjnym powoduje konieczność poniesienia kary umo w- nej, czyli swoistego rodzaju sankcji skutkującej pomniejszeniem kwoty pod- legającej wypłacie o nierozliczone koszty począ tkowe. Zdaniem Prezesa Urzędu nie przemawia za pobieraniem opłat likwidacy j- nych/za wykup argument o wysokich kosztach dystrybucji. Po pierwsze dla- tego, że kwestia wysokości tych opłat/kosztów jest zagadnieniem wewnętr z- nym między ubezpieczycielem a pośrednikiem (dystrybutorem) produktu, na co ubezpieczony nie m iał i nie ma żadnego wpływu. Dlatego też obarczanie ubezpieczonego wysokimi kosztami wstępnymi, czy domaganie się przez przedsiębiorcę zwrotu tych kosztów w sytuacji, gdy ubezpieczony/konsu- ment w momencie zawierania umowy nie ustalał, nie akceptował, ani nie miał żadnej wiedzy nt. tych kosztów i ich rozmiaru , stwarza ubezpieczonemu sytuację przymusu ekonomicznego związanego z koniecznością kontynuowa- nia umowy ubezpieczenia, nawet wbrew faktycznej woli, ze względu na r y- zyko utraty części środków w przypadku rezygnacji z ubezpi eczenia. Po wtóre, wysokie koszty dystrybucji mogą wynikać z małej atrakcyjności produktu z punktu widzenia interesów konsumenta . W takim wypadku wysoki koszt dystrybucji może odzwierciedlać konieczność poniesienia większych nakładów w jego promocję i sprz edaż. Jednak koszty, a zwłaszcza ryzyko wyniku tych działań powinn y zostać rozłożone na obie strony umowy, a nie obciążać przed e wszystkim konsumenta. Przy braku regulacji normatywnej ryzyko wyboru takiego, a nie innego mode- lu rozliczenia deficytu początko wego, generowanego przez koszt akwizycji, wpisuje się w ryzyko prowadzenia działalności gospodarczej. P rzyjęty model sprzedażowy ubezpieczeń musi bowiem uwzględniać cenę usługi pośredn i ków ubezpieczeniowych, jednak n a wysokość tej ceny ubezpieczony nie ma ża d- nego wpływu. Również r yzyko dystrybucji ubezpieczeń kapitałowych w opa r- ciu o wykreowany przez Zakład Ubezpieczeń model sprzedażowy jest ryz y- kiem przedsiębiorcy. Działalność ubezpieczeniowa jest działalnością gospodarczą/zarobkową, któ- ra ma przede wszyst kim doprowadzić do uzyskania wyniku dodatniego/ zysku. Nie wyklucza to jednak sytuacji odmiennej, gdy działalność ta będzie gene- rować straty. Wymogi prowadzenia reglamentowanej działalności ubezpi e- czeniowej wymagają jednak, że powstałe niedobory w środkach własnych muszą być pokrywane z dodatkowych k a pitałów. 38 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Delegatura w Gdańsku ul. Podwale Przedmiejskie 30, 80 - 824 Gdańsk tel.: 58 346 - 29 - 32, fax.: 58 346 - 29 - 33 gdansk@uokik.gov.pl www.uokik.gov.pl Ryzyko poniesienia straty jest ryzykiem gospodarczym ubezpieczyciela, które musi zostać uwzględnione w prowadzonej działalności. Nie może jednak to prowadzić do stosowania rozwiązań umownych, które są bezprawne. Rozwi ą- zania godzące w równowagę kontraktową i zasadę równorzędności stron umowy ubezpieczenia naruszają dobre obyczaje, co pozwala je zakwalifik o- wać jako naruszenie zbiorowych interesów kons u mentów. W świetle powyższego, Prezes Urzędu uznaje za uprawdopodobnione, że p o- noszenie przez konsumentów opłat z tytułu wypłaty środków z rachunku je d- nostek może naruszać dobre obyczaje, a co za tym idzie stanowić czyn ni e- uczciwej konkurencji w rozumieniu art. 3 ust. 1 ustawy o zwalczaniu nieucz- ciwej konkurencji. Z tych też powodów, Prezesa Urzędu uznał, że na obecnym etapie postęp o- wania ZOSTAŁO UPRAWDOPODOB NIONE , ŻE S PÓŁKA STOSUJE PRAKTYKĘ NARUSZAJĄCĄ ZBIOROWE INTERESY KO NSUMENTÓW , OKREŚLONĄ W ART . 24 UST . 1 I 2 PKT 3 USTAWY O OCHRONIE KONKURENCJI I KONSUMENT ÓW . [50] W toku postępowania przedsiębiorca przedłożył zobowiązanie do podjęcia działań zmierzających do usunięcia skutków naruszeń interesów konsume n- tów i wnioskował o wydan ie decyzji w oparciu o art. 28 ustawy o ochronie konkurencji i kon sumentów. Przepis ar t. 28 ust. 1 stanowi, że jeżeli w toku postępowania w sprawie praktyk naruszających zbiorowe interesy konsumentów zostanie uprawdop o- dobnione – na podstawie okoliczności sprawy, informacji zawartych w zawi a- domieniu lub będących podstawą do wszczęcia z urzęd u – że został narusz o- ny zakaz, o którym mowa w art. 24 ustawy, a przedsiębiorca, któremu jest zarzucane naruszenie tych zakazów zobowiąże się do podjęcia lub zaniech a- nia określonych działań w celu zakończenia naruszenia lub usunięcia jego skutków, Prezes Urzędu może, w drodze decyzji zobowiązać przedsiębiorcę do wykonania tych zobowiązań. Zobowiązanie może być również przyjęte gdy przedsiębiorca zaprzestał naruszania zakazu, o którym mowa w art. 24 i zobowiązał się do u su nięcia skutków tego nar uszenia. Pro dukt grupowego ubezpieczenia na życie 3K6C był oferowany konsume n- tom, od 2 lutego 2011 r. do 11 maja 2014 r., natomiast w wypadku produktu 3K7C, uchwałą Zarządu Spółki nr 57/2015 z dnia 25 marca 2015 r. produkt ten został wycofany z obrotu, z dniem 1 kwiet nia 2015 r. Obecnie produkt ten nie jest już oferowany, a wzorce umowne dot. obu produktów nie są już przez przedsiębiorcę wykorz y stywane. Jednocześnie Spółka po ich wycofaniu nie wdrożyła w zamian nowych, innych produktów oraz wzorców ubezpi e- czenia z UFK ze składką regularną. P rzedsię biorca zaprzestał więc stosowania kwestionowanych wzorców umownych , a także złożył deklarację podjęcia pewnych działań zmierzaj ą- cych do usunięcia skutków naruszeń interesów konsumentów . Przepis art. 28 ustawy o ochronie konku rencji i konsumentów nie rodzi po stronie Prezesa Urzędu obowiązku przyjęcia zobowiązania przedsiębiorcy , a jedynie stwarza mu prawną możliwość wydania decyzji przyjmującej zob o- wiązanie. W rozpatrywanej sprawie, Prezes Urzędu, po analizie treści deklaracj i złoż o- 39 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Delegatura w Gdańsku ul. Podwale Przedmiejskie 30, 80 - 824 Gdańsk tel.: 58 346 - 29 - 32, fax.: 58 346 - 29 - 33 gdansk@uokik.gov.pl www.uokik.gov.pl nych przez UNIQA uznał, iż są one wystarczające, aby mogły stanowić po d- stawę do uznania, iż prowadzą do usunięcia skutków stosowanej praktyki i wydania decyzji w oparciu o art. 28 ustawy o ochronie konkurencji i konsu- mentów. P RZEDSIĘBIORCA ZOBOWIĄZAŁ SIĘ DO PODJĘCIA NASTĘPUJĄCYCH DZIAŁAŃ : UNIQA przedstawi ła propozycję następujących zmian warunków umownych w obowiązujących umowach ubezpieczeń na życie z ubezpieczeniowym fundu- szem kapitałowym Fundusz & Perspektywa oraz Tabelach opłat i limitów 3K6C i 3K7C. 1. W YSOKOŚĆ OPŁAT ZA WYKUP CAŁKOWITY Propozycja zmian zapisów umownych w zakresie ponoszonego przez konsu- mentów kosztu wykupu całkowitego związanego z wystąpieniem przez Ube z- pieczonego z umowy ubezpieczenia: dotyczy grupowego ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym fundu- szem kapita łowym ze składką regularną (3K6C). Produkt ten przewiduje w swej konstrukcji możliwość kontynuowania ubez- pieczenia przez ubezpieczonego w ramach indywidualnej umowy ubezpie- czenia po wystąpieniu z umowy ubezpieczenia grupow ego lub po jej rozwi ą- zaniu. W tym przypadku do umów ubezpieczenia indywidualnego w zakresie ponoszonego przez konsumentów kosztu wykupu całkowitego związanego z wystąpieniem przez Ubezpieczonego z umowy ubezpieczenia: do umów i n- dywidualnie kontynuowanych z astosowanie będą miały zmienione warunki umowy, zaproponowane poniżej. Proponujemy zmianę podstawy naliczania opłaty za wykup całkowity w ten sposób, że zamiast aktywów, których poziom nie jest dla konsumenta możl i- wy do przewidzenia, opłata będzie pobierana od opłaconych , należnych skł a dek. Opłaty będą pobierane zgodnie z wartościami podanymi w poniższej tabeli. Za okres opłacania składki regularnej należy rozumieć sumę wszys t- kich okresów opłaconych składką regularną bez uwzględnienia okresów za- wiesze nia płatności składek zgo dnie z OWU. 3K6C P ROPOZYCJA OPŁAT ZA WYKUP CAŁKOWITY Rodzaj opł a ty Kiedy pobier a na Stawka opłaty Wysokość opł a ty Opłata za Wykup Ca ł- kowity z OR- JU Składek Regula r nych określona jako % Skł a- dek Regula r- nych. Przy dokonywaniu Wykupu Cał kowit e- go środków zgr o- madzonych na OR- JU Składek Reg u- larnych. 25% Jeżeli Składki Regularne opłacane były za okres krótszy niż 1 rok Opłata za Wykup Ca ł kowity równa jest il o czynowi:  Stawki opłaty  Opłaconych należnych Składek Regularnych 22,5% Jeżeli Sk ładki Regularne opłacane były co na j- mniej za 1 rok, jednak krócej niż za okres 2 lat 40 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Delegatura w Gdańsku ul. Podwale Przedmiejskie 30, 80 - 824 Gdańsk tel.: 58 346 - 29 - 32, fax.: 58 346 - 29 - 33 gdansk@uokik.gov.pl www.uokik.gov.pl Rodzaj opł a ty Kiedy pobier a na Stawka opłaty Wysokość opł a ty 18 % Jeżeli Składki Regularne opłacane były co na j- mniej za okres 2 lat, jednak krócej niż za okres 3 lat 10% Jeżeli Składki Regularne opłacane były co na j- mniej za okres 3 lat, jednak krócej niż za okres 4 lat Brak opłaty Jeżeli Składki Regularne opłacane były za okres co najmniej 4 lat 3K6C – PORÓWNANIE POBIERANYCH OPŁAT DATA URODZENIA: 1979-01-06 (WIEK: 36) DATA POCZĄTKU OCHRON Y: 2014-05-01 PRZYJĘTA DO OBLICZEŃ STOPA ZWROT U Z INWESTYCJI: 5,00078% SKŁADKA MIESIĘCZNA: 120 ZŁ BRAK SKŁADEK DODATKO WYCH Okres ochrony ubezpi e- czeniowej, za które z o- stała opłacona składka w m iesiącach Suma wpłaconych skł a dek Opłata za wykup w przypadku Rezygn a- cji (zgodnie z ob o- wiązującą TOiL) Opłata za wykup w prz y padku Rezygnacji (po zmi a- nach w TOiL ) 6 720 337 180 12 1440 400* 324 18 2160 603 486 24 2880 534* 5 18 * 30 3600 663 6 48 36 4320 394* 394* 42 5040 461 461 48 5760 0* 0 * Podane wartości przedstawiają wysokość opłaty likwidacyjnej w przypadku opł acenia przez Klienta należnych składek za pełne lata ochrony i wypowiedzeniu um o wy ubezpieczenia nie wcześniej niż w rocznicę przystąpienia do ubezpieczenia, do której zostały opłacone składki zgodnie z obowiąz u- jącą Tabelą Opłat i Limitów oznaczoną kodem 3K6C. Dotyczy grupowego ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapita łowym ze składką regularną (3K7C) Produkt ten przewiduje w swej konstrukcji możliwość kontynuowania ubez- pieczenia przez ubezpieczonego w ramach indywidualnej umowy ubezpie- czenia po wystąpieniu z umowy ubezpieczenia grupowego lub po jej rozwią- zaniu. W tym przypadku do umów ubezpieczenia indywidualnego w zakresie ponoszonego przez konsumentów kosztu wykupu całkowitego związanego z wystąpieni em przez Ubezpieczonego z umowy ubezpieczenia: do umów i n- 41 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Delegatura w Gdańsku ul. Podwale Przedmiejskie 30, 80 - 824 Gdańsk tel.: 58 346 - 29 - 32, fax.: 58 346 - 29 - 33 gdansk@uokik.gov.pl www.uokik.gov.pl dywidualnie kontynuowanych zastosowanie będą miały zmienione warunki umowy, zaproponowane poniżej. Proponujemy obniżenie wysokości opłaty za wykup całkowity z obecnej po- bieranej w pierwszych trzech l atach w wysokości 60%, w czwartym roku w wysokości 50%, 35% w piątym roku oraz 20% w szóstym roku do wysokości 27% w pierwszym roku, 22,5% w drugim roku, 17,5% w trzecim roku, 12,5% w czwartym roku, 10% w piątym roku, 5% w szóstym roku wpłaconej należnej s kładki, zgodnie z tabelą zamieszcz o ną poniżej. Opłata pobierana będzie jak dotychczas przez okres sześciu lat (zgo dnie z OWU). 3K7C P ROPOZYCJA OPŁAT ZA WYKUP CAŁKOWITY 3K7C – PORÓWNANIE POBIERANYCH OPŁAT D ATA URODZENIA : 1979-01-06 (W IEK : 36) D ATA POCZĄTKU OCHRONY : 2014-05-01 S KŁADKA MIESIĘCZNA : 150 ZŁ Brak składek dodatkowych Rodzaj opł a ty Kiedy pobier a na Stawka opłaty Wysokość opł a ty Opłata za Wykup Ca ł- ko wity z OR- JU Składek Regula r nych określona jako % Skł a- dek Regula r- nych. Przy dokonywaniu Wykupu Całkowit e- go środków zgr o- madzonych na OR- JU Składek R e gu- la r nych. 27% Jeżeli Składki Regularne opłacane były krócej niż za okres 1 roku Opłata za W y kup Całkow i ty rów na jest il o czynowi:  Stawki opłaty  Opłaconych należnych Składek Regularnych 22,5% Jeżeli Składki Regularne opłacane były co na j- mniej za okres 1 lat, jednak krócej niż za okres 2 lat 17,5% Jeżeli Składki Regularne opłacane były co na j- mniej za okres 2 lat, jednak krócej niż za okres 3 lat 12,5% Jeżeli Składki Regularne opłacane były co na j- mniej za okres 3 lat, jednak krócej niż za okres 4 lat 10% Jeżeli Składki Regularne opłacane były co na j- mniej za okres 4 lat, jedn ak krócej niż za okres 5 lat 5% Jeżeli Składki Regularne opłacane były co na j- mniej za okres 5 lat, jednak krócej niż za okres 6 lat Brak opłaty Jeżeli Składki Regularne opłacane były za okres co najmniej 6 lat 42 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Delegatura w Gdańsku ul. Podwale Przedmiejskie 30, 80 - 824 Gdańsk tel.: 58 346 - 29 - 32, fax.: 58 346 - 29 - 33 gdansk@uokik.gov.pl www.uokik.gov.pl Okres ochrony ubezpi e- czeniowej, za które z o- stała opłacona składka w m iesią cach Suma wpłac o nych składek Opłata za wykup w przypadku Rez y- gnacji (zgodnie z obowiązującą TOiL) Opłata za wykup w przypadku Rezygnacji (po zmi a- nach w TOiL ) 6 900 610 243 12 1 800 1 150 405 18 2700 1 150 607,5 24 3 600 1 150 630 30 4 500 1 150 787,5 36 5 400 970 675 42 6 300 970 787,5 48 7 200 700 700 54 8100 700 7 00 60 9 000 430 430 66 9 900 430 430 72 10 800 0 0 2. D ODATKOWE DEKLARACJE I ZASTRZEŻENIA a) przyjęcie przez UNIQA TU na Życie S.A. zobowiązania, że w przypad- ku gdy dotychczasowe warunki Umowy Ubezpieczenia okażą się dla Ubezpieczonego korzystniejsze, niż warunki wynikające z zawa rtego aneksu lub porozumienia, zastosowanie do Ubezpieczonego będą miały dotychczasowe warunki Umowy Ubezpiecz enia. b) przyjęcie przez UNIQA TU na Życie S.A. zastrzeżenia, iż pomimo z a- warcia aneksu lub porozumienia konsument zachowa prawo do do- chodzenia roszczeń na drodze cywilnoprawnej, w tym w szczególn o- ści dalej idących roszczeń d o tyczących opłaty za wykup. 3. Z MIANA UMOWY UBEZPIECZENIA /K OMUNIKACJA a) przesłanie do Raiffeisen Bank Polska S.A. jako ubezpieczającego w formie pisemnej projek tu aneksu do umów grupowego ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym, w obrocie z konsumentem zawartych w oparciu o Ogólne warunki grupowego ubez pieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym ze składka regularną , Tabela opłat i limitów 3K6C oraz Tabela opłat i limitów 3K7C który zmienia treść tych umów ubezpieczenia poprzez zmianę mechanizmu wyliczenia świadczenia całkowitego wykupu w sposób wskazany w punkcie 1 i 2 propozycji. Do projektu aneksu załączone będzie pismo przewodnie, w którym znajdzie się odnie - sienie do Decyzji wydanej w niniejszym postępowaniu. b) w przypadku podpisania z ubezpieczającym aneksu do umów u - bezpieczenia grupowego - przesłanie ubezpieczonym, którzy przys - tąpili uprzednio do umów ubezpieczenia grupowego i w dniu upra- womocnienia Decyzji byli objęci ochroną ubezpieczeniową, pisma informacyjnego. W piśmie tym znajdzie się odniesienie do Decyzji wydanej w niniejszym postępowaniu (z podaniem adresu strony In- 43 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Delegatura w Gdańsku ul. Podwale Przedmiejskie 30, 80 - 824 Gdańsk tel.: 58 346 - 29 - 32, fax.: 58 346 - 29 - 33 gdansk@uokik.gov.pl www.uokik.gov.pl ternetowej ubezpieczyciela, gdzie dostępna będzie Decy zja), wska- zanie i omówienie wprowadzonych zmian zgodnie ze zobo wiązaniem UNIQA TU na Życie S.A, informacja o niewyłączaniu przez zawarcie aneksu możliwości dochodzenia roszczeń wobec UNIQA TU na Życie S.A. na drodze cywilnoprawnej, w tym w szcze gólności dalej idących roszczeń dotyczących opłaty za wykup, informacja o zachowaniu dotychczasowych warunków umowy ubez pie czenia, gdyby okazały się korzystniejsze niż te wprowadzone w drodze zobowiązania UNIQA TU na Życie S.A. Pismo dostarczone zostanie Ubezpieczonym w sposób przyjęty w ich kontaktach z Raiffeisen Bank Polska S.A. tj. w formie elektronicznej, a jeżeli ubezpieczony nie wyra zi ł zgody na składanie oświadczeń w formie elektronicznej – w formie papierowej listem poleconym. c) w przypadku niepodpisania aneksu z Raiffeisen Bank Polska S.A jako ubezpieczającym - przesłanie listem poleconym do ubezpieczonych, którzy przystąpili uprzednio do umów ubezpieczenia grupowego i w dniu uprawomocnienia Decyzji byli objęci ochroną ubezpieczeniową, pisma przewodniego wraz z dwoma egzemplarzami projektu porozumienia zmieniającego treść tych umów ubezpieczenia poprzez zmianę mechanizmu wyliczenia świadczenia całkowitego wykupu w sposób wskazany w punkcie 1. W piśmie przewodnim znajdzie się od - niesienie do Decyzji wydanej w niniejszym pos tępowaniu (z poda - niem adresu strony internetowej ubezpie czyciela, gdzie dostępna bę - dzie Decyzja), wskazanie i omówienie wprowadzonych zmian zgodnie ze zobowiązaniem UNIQA TU na Życie S.A, informacja o niewyłą cza- niu przez zawarcie porozumienia możliwości dochodzenia roszczeń wobec UNIQA TU na Życie S.A. na drodze cywilnoprawnej, w tym w szczególności dalej idących roszczeń dotyczących opłaty za wy kup, informacja o zachowaniu dotychczasowych warunków umowy ubez - piec zenia, gdyby okazały się korzystniejsze niż te wprowadzone w drodze zobowiązania UNIQA TU na Życie S.A. Przyjęcie zasady, iż prawo do podpisania porozumienia przez Ubezpieczonego nie jest ograniczone w czasie. Do ubezpieczonych, którzy nie prześlą do UNIQ A TU a Życie SA pod- pisa nego projektu porozumienia, zostanie ponownie przesłane listem poleconym pisma przewodniego wraz z dwoma egzemplarzami pro- jektu porozumienia zmieniającego treść tych umów ubezpieczenia poprzez zmianę mechanizmu wyliczenia świadczenia całkowitego wykupu w sposób wskazany w pun kcie 1. d) umieszczenie na stronie internetowej Towarzystwa ( www.uniqa.pl ) odnośnika do komunikatu opartego na Decyzji i utrzymywanie go na tej stronie przez okres 12 mie sięcy od dni a jego umieszczenia. Treść Komunikatu: Szanowni Państwo, 44 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Delegatura w Gdańsku ul. Podwale Przedmiejskie 30, 80 - 824 Gdańsk tel.: 58 346 - 29 - 32, fax.: 58 346 - 29 - 33 gdansk@uokik.gov.pl www.uokik.gov.pl Uprzejmie informujemy, że UNIQA Towarzystwo Ubezpieczeń na Ż y- cie S.A. („ Towarzystwo ”) podejmuje działania mające na celu obn i- żenie wysokości kosztu wykupu całkowitego związanego z wystąpi e- niem prz ez Ubezpieczonego z umowy grupowej ubezpieczenia na ż y- cie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym zawartej przez Ra iffeisen Bank Polska S.A. jako Ubezpieczającym, zwanej dalej „ Umową Ubezpieczenia ”, w ramach realizacji zadeklarowanych przez Towarzystwo zo bowiązań objętych treścią decyzji nr [●] w y- danej przez Prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów w dniu [●] r., w trybie art. 28 ustawy z dnia 16 lutego 2007 r. o ochr o- nie konkurencji i konsumentów ( Decyzja ). Powyższe działania dotyczą Ubezpieczonych, którzy przystąpili uprzednio do Umowy Ubezpieczenia zawartej na podstawie „Ogólne warunki grupowego ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitał o wym ze składka regularną, Tabela opłat i limitów 3K6C oraz Tabela opłat i limitów 3K7C .” i byl i objęci ochroną ube z- pieczeniową w dniu uprawo mocnienia się Decyzji, Towarzystwo daje możliwość Ubezpieczającemu zmiany Umowy Ubezpieczenia poprzez zawarcie pomiędzy Towarzystwem i Ubezpi e- czającym aneksu zmieniającego Umowę Ubezpieczenia. Aneks będzie zaw ierał postanowienie obniżające wysokość kosztu wykupu całkow i- tego związanego z wystąpieniem przez Ubezpieczonego z Umowy Ubezpieczenia do wyso kości określonej w poniższej Tabeli: 3K6C P ROPOZYCJA OPŁAT ZA WYKUP CAŁKOWITY Rodzaj opł a ty Kiedy pobierana Stawka opłaty Wysokość opłaty Opłata za Wykup Ca ł- kowity z OR- JU Składek Regula r nych określona jako % Skł a- dek Regula r- nych. Przy dokonywaniu Wykupu Całkowit e- go środków zgr o- madzonych na OR- JU Składek Reg u- larnych. 25% Jeżeli Składki Regularne opłacane były za okres kró t szy niż 1 rok Opłata za Wykup Całkow i ty równa jest iloczynowi:  Stawki opłaty  Opłaconych należnych Składek Regularnych 22,5% Jeżeli Składki Regularne opłacane były co na j- mniej za 1 rok, jednak krócej niż za okres 2 lat 18 % Jeżeli Skła dki Regularne opłacane były co na j- mniej za okres 2 lat, jednak krócej niż za okres 3 lat 45 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Delegatura w Gdańsku ul. Podwale Przedmiejskie 30, 80 - 824 Gdańsk tel.: 58 346 - 29 - 32, fax.: 58 346 - 29 - 33 gdansk@uokik.gov.pl www.uokik.gov.pl Rodzaj opł a ty Kiedy pobierana Stawka opłaty Wysokość opłaty 10% Jeżeli Składki Regularne opłacane były co na j- mniej za okres 3 lat, jednak krócej niż za okres 4 lat Brak opłaty Jeżeli Składki Regularne opłacane były za okres co najmniej 4 lat albo 3K7C P ROPOZYCJA OPŁAT ZA WYKUP CAŁKOWITY W przypadku, niepodpisania aneksu z Ubezpieczającym – Towarzy- stwo prze śle Ubezpieczonym, którzy przystąpili uprzednio do Umowy Ubezpieczenia i w dniu up rawomocnienia Decyzji byli objęci ochroną ubezpieczeniową, porozumienia zmieniającego treść tej Umowy po- Rodzaj opłaty Kiedy pobierana Stawka opłaty Wysokość opłaty Opłata za Wykup Całkowity z ORJU Składek Regula r nych określona jako % Składek Reg u- larnych. Przy dokonywaniu Wykupu Całkowit e- go środków zgr o- madzonych na OR- JU Składek Reg u- larnych. 27% Jeżeli Składki Regularne opłacane były krócej niż za okres 1 roku Opłata za Wykup Całkowity równa jest iloczynowi:  Stawki opłaty  Opłaconych należnych Składek Regularnych 22,5% Jeżeli Składki Regularne opłacane były co na j- mniej za okres 1 lat, jednak krócej niż za okres 2 lat 17,5% Jeżeli Składki Regularne opłacane były co na j- mniej za okres 2 lat, jednak krócej niż za okres 3 lat 12,5% Jeżeli Składki Regularne opłacane były co na j- mniej za okres 3 lat, jednak krócej niż za okres 4 lat 10% Jeżeli Składki Regularne opłacane były co na j- mniej za okres 4 lat, jedn ak krócej niż za okres 5 lat 5% Jeżeli Składki Regularne opłacane były co na j- mniej za okres 5 lat, jednak krócej n iż za okres 6 lat Brak opłaty Jeżeli Składki Regularne opłacane były za okres co najmniej 6 lat 46 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Delegatura w Gdańsku ul. Podwale Przedmiejskie 30, 80 - 824 Gdańsk tel.: 58 346 - 29 - 32, fax.: 58 346 - 29 - 33 gdansk@uokik.gov.pl www.uokik.gov.pl przez zmianę mechanizmu wyliczenia świadczenia całkowitego w y- kupu w sposób wsk a zany w powyższych Tabelach. Zawarcie porozumienia będzie możliwe w każdym czasie objęcia ochroną ubezpi e czeniową Informujemy, że zawarcie aneksu z Raiffeisen Bank Polska S.A. jako Ubez pieczającym ani porozumienia nie będzie wyłączało ani nie bę- dzie ograni czało uprawnień Ubezpieczonych do realizacji ich prawnie chronionych int eresów, w tym w zakresie dochodzenia roszczeń na drodze cywilnopraw nej w większym rozmiarze niż będzie wynikać to z obniżenia kosztu wykupu całkowitego w związku z zawarciem aneksu lub porozumienia. Uprzejmie informujemy, że w przypadku gdy dotychczasowe warunki Umo wy Ubezpieczenia okażą się dla Ubezpieczonego korzystniejsze, niż warunki wynikające z zawartego aneksu lub porozumienia, zast o- sowanie do Ubezpieczonego będą miały dotychczasowe warunki Umowy Ubezpieczenia. W przypadku nie zawarcia aneksu do U mów Ubezpieczenia z Ube z- piecza jącym, w celu zmiany kosztu wykupu całkowitego związanego z wystąpieniem przez Ubezpieczonego z Umowy Ubezpieczenia, n a- leży przesłać listownie dwa podpisane przez Państwa egzemplarze porozumienia na ad res Towarzystwa (ul. Gdań ska 132, 90- 520 Łódź), a Towarzystwo wyśle Państwu niezwłocznie jeden egzemplarz podp i- sany przez obie strony. Zachęcamy również do zapoznania się z decyzją Prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów nr [do uzupełnienia po wydaniu decyzji w przedmiot owym postępowaniu] z dnia [do uzupełnienia po wydaniu decy zji w przedmiotowym postępowaniu], zamieszczoną na stronie internetowej Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów (link: [do uzupełnienia po umieszczeniu decyzji na stronie intern e- towej Prezesa UOKiK]). W razie jakichkolwiek pytań lub wątpliwości uprzejmie prosimy o kontakt (dane kontaktowe [do uzupełnienia]). e) umieszczenie na stronie internetowej UNIQA TU na Życie SA w sekcji dotyczącej umów ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapita łowym odnośnika do komunikatu opartego na Decyzji i utrzymywanie go na tej stronie przez 12 miesięcy od daty jego umieszczenia, f) wykonanie zobowiązań, w zakresie o którym mowa w punkcie 3a) i 3d) w terminie 1 miesięc a od dnia uprawomocnienia się Decyzji, a w pozo- stałym zakresie (pkt 3b -3 e) w terminie 6 miesięcy od daty upra wo- mocnienia Decyzji. g) poinformowanie ponownie w formie listu poleconego ubezpieczo- nego, który występuje o wykup całkowity (w przypadku braku pod pi- sania a neksu z ubezpieczającym i n ie podpisania porozumienia przez ubez pieczonego) o zobowiązaniach UNIQA TU na Życie SA i mo ż - liwości zawarcia porozumienia zmieniającego treść tych umów ubez - 47 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Delegatura w Gdańsku ul. Podwale Przedmiejskie 30, 80 - 824 Gdańsk tel.: 58 346 - 29 - 32, fax.: 58 346 - 29 - 33 gdansk@uokik.gov.pl www.uokik.gov.pl piecze nia poprzez zmianę mechanizmu wyliczenia świadczenia cał - kowitego wykupu w sposób wskaz any w punkcie 1 i 2. 4. O BOWIĄZKI SPRAWOZDAWC ZE UNIQA TU na Życie zobowiązuje się do złożenia Prezesowi UOKiK info r- macji o stopniu realizacji zobowiązań określonych w punkcie 1 -3 w ter- minie 9 (dziewięciu) miesięcy od dnia uprawomocnienia się Decyzji p o- przez przedłożenie następujących dokumentów i materi a łów: a) kopii uchwały Zarządu Towarzystwa o przyjęciu wniosku o wydanie Decyzji oraz o skierowaniu tego wniosku do Prezesa UOKiK; b) przykładowego pisma przewodniego, o którym mowa w punkcie 3b) lub 3c); c) aneksu, o którym mowa w punkcie 3a), jeżeli zostanie podpisany z Raiffeisen Bank Polska S.A. jako ubezpieczającym albo wzoru poro- zumienia, o którym mowa w punkcie 3b); d) trzech przykładowych porozumień podpisanych przez ubezpiecz o- nych, jeżeli takie zostaną podpisan e; e) potwierdzenia wysłania pisma przewodniego, oraz komunikatu pona- wiającego , o którym mowa w punkcie 3 c) i 3 g), w postaci kopii z pocztowej książki nadawczej korespondencji Towarzystwa albo w postaci raportu z systemu informatycznego firmy, który będzie za- wierał dane pozwalające zidentyfikować odbiorcę korespondencji oraz datę realizacji wysyłki – w zależności od tego, czy pismo zostało wysłane w formie pisemnej czy elektronicznej na wskazany przez ubezpieczonego odpowiednio – adres albo adres e-mail. J ednocześnie pismem z dnia 15 listopada 2015r. przedsiębiorca prze d- stawił projekty pism, jakie będą przesłane ubezpieczonym, którzy w dniu uprawomocnienia się decyzji będą objęci ochroną ubezpieczeniową. D o ubezpieczonych objętych ochroną w ramach Umów Ubez pieczenia grupowego ze składką regularną, których warunki zostały zmienione A - neksem: W PRZYPADKU UBEZPIE CZENIA Z TABELĄ OPŁA T 3K6C Sz. P. [●] [dane adresowe] [nr certyfikatu] Szanowni Państwo, Uprzejmie informujemy, że UNIQA Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie S.A. („ Towarzystwo ”) podjęło działania mające na celu obniżenie w y- sokości kosztu wykupu całkowitego związanego z wystąpieniem z um owy ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym p o- twierdzonej wyżej wskazanym certyfikatem, zwanej dalej „ Umową U - bezpieczenia ”, w ramach której objęci są Państwo ochroną, w ramach realizacji zadeklarowanych przez Towarzystwo zobowiązań objętych tr e- 48 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Delegatura w Gdańsku ul. Podwale Przedmiejskie 30, 80 - 824 Gdańsk tel.: 58 346 - 29 - 32, fax.: 58 346 - 29 - 33 gdansk@uokik.gov.pl www.uokik.gov.pl ścią decyzji nr [●] wydanej przez Prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów w dniu [●] r., w tr ybie art. 28 ustawy z dnia 16 lutego 2007 r. o ochronie konkurencji i konsumentów. W rezultacie powyższych działań, w wyniku zawarcia z ubezpieczają cym będącym stroną Umowy Ubezpieczenia stosowanego aneksu, dojdzie do zmiany treści Umowy Ubezpieczenia polegającej na obniżeniu z dniem [do uzupełnienia data – dzień bezpośrednio następujący po upływie 6 (sześciu) miesięcy od dnia uprawomocnienia się Decyzji] wysokości kos z- tu wykupu całkowitego związanego z wystąpieniem z Umowy Ubezpi e- czenia do wysokości określonej w poniższej tabeli: 3K6C OPŁATY ZA WYKUP CAŁK OWITY R ODZAJ OPŁ A TY K IEDY POBIER A NA S TAWKA OPŁATY W YSOKOŚĆ OPŁATY Opłata za W y- kup Ca ł kowity z ORJU Składek Regularnych określona jako % Składek R e- gula r nych. Przy dokonyw a- niu Wykupu Całkow i tego środkó w zgr o- madz o nych na ORJU Składek Regularnych. 25% Jeżeli Składki Regularne opłacane były za okres kró t szy niż 1 rok Opłata za Wykup Ca ł kowity równa jest iloczynowi:  Stawki opłaty  Opłaconych należnych Składek Regularnych 22,5% Jeżeli Składki Regularne opłacane były co na j- mniej za 1 rok, jednak krócej niż za okres 2 lat 18 % Jeżeli Składki Regularne opłacane były co na j- mniej za okres 2 lat, jednak krócej niż za okres 3 lat 10% Jeżeli Składki Regularne opłacane były co na j- mniej za okres 3 lat, jednak krócej niż za okres 4 lat Brak opłaty Jeżeli Składki Regularne opłacane były za okres co najmniej 4 lat Informujemy, że zawarcie aneksu nie wyłącza ani nie ogranicza Państwa uprawnień do realizacji Państwa prawnie chronionych interesów, w t ym w zakresie dochodz e nia roszczeń na drodze cywilnoprawnej w większym rozmiarze niż będzie wynikać to z obniżenia kosztu wykupu całkowitego w związku z zawarciem aneksu. Jednakże, jeżeli dotychczasowe warunki Umowy Ubezpieczenia okażą się dla Państwa korzystniejsze, niż wyżej określone, zastosowanie do Pań- stwa znajdą dotyc hczasowe warunki Umowy Ubezpieczenia. 49 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Delegatura w Gdańsku ul. Podwale Przedmiejskie 30, 80 - 824 Gdańsk tel.: 58 346 - 29 - 32, fax.: 58 346 - 29 - 33 gdansk@uokik.gov.pl www.uokik.gov.pl Zachęcamy również do zapoznania się z decyzją Prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów nr [do uzupełnienia po wydaniu decyzji w przedmiotow ym postępowaniu] z dnia [do uzupełnienia po wydaniu d e- cyzji w przedmiotowym postępowaniu], zamieszczoną na stronie inte r- netowej Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów (link: [do uzupeł- nienia po umieszczeniu decyzji na stronie internetowej Prezesa UOKiK]). W razie jakichkolwiek pytań lub wątpliwości uprzejmie prosimy o ko n- takt (dane kontaktowe [do uzupełnienia]). W PRZYPADKU UBEZPIEC ZENIA Z TABELĄ OPŁAT 3K7C Sz. P. [●] [dane adresowe] [nr certyfikatu] Szanowni Państwo, Uprzejmie informujemy, że UNIQA Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie S.A. („Towarzystwo”) podjęło działania mające na celu obniżenie wys o- kości kosztu wykupu całkowitego związanego z wystąpieniem z umowy ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym p o- twierdzonej wyżej wskazanym certyfikatem, zwanej dalej „Umową Ubezpieczenia”, w ramach której objęci są Państwo ochroną, w ramach realizacji zadeklarowanych przez Towarzystwo zobowiązań objętych tr e- ścią decyzji nr [●] wydanej przez Prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów w dniu [●] r., w trybie art. 28 ustawy z dnia 16 lutego 2007 r. o ochronie konkurencji i konsumentów. W rezultacie powyższych działań, w wyniku zawarcia z ubezpieczającym będącym stroną Umowy Ubezpieczenia stosowanego aneksu, dojdzie do zmiany treści Umowy Ubezpieczenia polegającej na obniżeniu z dniem [do uzupełnienia data – dzień bezpośrednio następujący po upływie 6 (sześciu) miesięcy od dnia uprawomocnienia się Decyzji] wysokości kos z- tu wykupu całkowitego związanego z wystąpieniem z Umowy Ubezpi e- czen ia do wysokości określonej w poniższej tabeli: 3K7C OPŁATY ZA WYKUP CAŁK OWITY R ODZAJ OPŁATY K IEDY POBIER A NA S TAWKA OPŁATY W YSOKOŚĆ OPŁATY Opłata za Wykup Całkowity z OR- JU Składek Re- gularnych okr e- ślona jako % Składek Regula r- nych. Przy dokonyw a- niu Wyku pu Całkowitego środków zgr o- madz o nych na ORJU Składek Regula r nych. 27% Jeżeli Składki Regularne opłacane były krócej niż za okres 1 roku Opłata za Wykup Całkowity równa jest iloczynowi:  Stawki opłaty  Opłaconych należnych Składek Regularnych 22,5% Jeże li Składki Regularne opłacane były co na j- mniej za okres 1 lat, jednak krócej niż za okres 2 lat 17,5% Jeżeli Składki Regularne opłacane były co na j- mniej za okres 2 lat, jednak krócej niż za okres 3 lat 50 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Delegatura w Gdańsku ul. Podwale Przedmiejskie 30, 80 - 824 Gdańsk tel.: 58 346 - 29 - 32, fax.: 58 346 - 29 - 33 gdansk@uokik.gov.pl www.uokik.gov.pl Informujemy, że zawarcie aneksu nie wyłącza ani nie ogranicza Państwa uprawnień do realizacji Państwa prawnie chronionych interesów, w tym w zakresie dochodze nia roszczeń na drodze cywilnoprawnej w większym rozmiarze niż będzie wynikać to z obniżenia kosztu wykupu całkowitego w związku z zawarciem aneksu. Jednakże, jeżeli dotychczasowe warunki Umowy Ubezpieczenia okażą się dla Państwa korzystniejsze, niż wyżej określone, zastosowanie do Pań- stwa znajdą dotyc hczasowe warunki Umowy Ubezpieczenia. Zachęcamy również do zapoznania się z decyzją Prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów nr [do uzupełnienia po wydaniu decyzji w przedmiotowym postępowaniu] z dnia [do uzupełnienia po wydaniu d e- cyzji w przedmiotowym postępowaniu], zamieszczoną na stronie inte r- netowej Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów (link: [do uzupeł- nienia po umieszczeniu decyzji na stronie internetowej Prezesa UOKiK]). W razie jak ichkolwiek pytań lub wątpliwości uprzejmie prosimy o ko n- takt (dane kontaktowe [do uzupełnienia]). D o ubezpieczonych objętych ochroną w ramach Umów Ubezpieczenia grupowego ze składką regularną, których warunki nie zostały zmienione Aneksem W PRZYPADKU UBE ZPIECZENIA Z TABELĄ OPŁAT 3K6C Sz. P. [●] [dane adresowe] [nr certyfikatu] Szanowni Państwo, Uprzejmie informujemy, że UNIQA Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie S.A. („ Towarzystwo ”) podejmuje działania mające na celu obniżenie wy sokości kosztu wykupu całkowitego związanego z wystąpieniem z u - mo wy ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitał o- wym potwierdzonej wyżej wskazanym certyfikatem, zwanej dalej „ Umo- 12,5% Jeżeli Składki Regularne opłacane były co na j- mniej za okres 3 lat, jednak krócej niż za okres 4 lat 10% Jeżeli Składki Regularne opłacane były co na j- mniej za okres 4 lat, jedn ak krócej niż za okres 5 lat 5% Jeżeli Składki Regularne opłacane były co na j- mniej za okres 5 lat, jednak króce j niż za okres 6 lat Brak opłaty Jeżeli Składki Regularne opłacane były za okres co najmniej 6 lat 51 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Delegatura w Gdańsku ul. Podwale Przedmiejskie 30, 80 - 824 Gdańsk tel.: 58 346 - 29 - 32, fax.: 58 346 - 29 - 33 gdansk@uokik.gov.pl www.uokik.gov.pl wą Ubezpieczenia ”, w ramach której są Państwo objęci ochroną, w r a- mach realizacji za deklarowanych przez Towarzystwo zobowiązań obję- tych treścią decyzji nr [●] wydanej przez Prezesa Urzędu Ochrony Ko n- kurencji i Konsumentów w dniu [●] r., w trybie art. 28 ustawy z dnia 16 lutego 2007 r. o ochronie konkurencji i konsumentów. Towarzystwo umo żliwia Państwu obniżenie wysokości kosztu wykupu cał - kowitego związanego z wystąpieniem z Umowy Ubezpieczenia do wys o- kości określonej w p o niższej tabeli: 3K6C OPŁATY ZA WYKUP CAŁK OWITY R ODZAJ OPŁATY K IEDY POBIER A NA S TAWKA OPŁATY W YSOKOŚĆ OPŁATY Opłat a za Wykup Całk o wity z ORJU Składek Regula r- nych okr e ślona jako % Składek Regula r nych. Przy dokon y- waniu Wykupu Całkowitego środków zgr o- madz o nych na ORJU Składek Regula r nych. 25% Jeżeli Składki Regularne opłacane były za okres kró t szy niż 1 rok Opłata za Wy kup Całkowity równa jest iloczynowi:  Stawki opłaty  Opłaconych należnych Składek Regularnych 22,5% Jeżeli Składki Regularne opłacane były co na j- mniej za 1 rok, jednak krócej niż za okres 2 lat 18 % Jeżeli Składki Regularne opłacane były co na j- mni ej za okres 2 lat, jednak krócej niż za okres 3 lat 10% Jeżeli Składki Regularne opłacane były co na j- mniej za okres 3 lat, jednak krócej niż za okres 4 lat Brak opłaty Jeżeli Składki Regularne opłacane były za okres co najmniej 4 lat Szczegół y dotyczące powyższych zmian znajdą Państwo w załączonym do niniejsz e go pisma wzorze porozumienia. Zawarcie porozumienia będzie możliwe w każdym czasie, tak długo jak będziecie Państwo objęci ochroną w ramach Umowy Ubezpieczenia. Informujemy, że zawarcie porozumienia nie będzie wyłączało ani nie będzie ograniczało Państwa uprawnień do realizacji Państwa prawnie chronionych interesów, w tym w zakresie dochodzenia roszczeń na dr o- dze cywilnoprawnej w większym rozmiarze niż będzie wynikać to z obn i- żenia kosztu wykupu całkowitego w związku z zawarciem porozumienia. 52 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Delegatura w Gdańsku ul. Podwale Przedmiejskie 30, 80 - 824 Gdańsk tel.: 58 346 - 29 - 32, fax.: 58 346 - 29 - 33 gdansk@uokik.gov.pl www.uokik.gov.pl Uprzejmie informujemy, że w przypadku gdy dotychczasowe warunki Umowy Ubezpieczenia okażą się dla Państwa korzystniejsze, niż warunki wynikające z zawartego porozumienia, zastosowanie do Państwa będą miały dotychczasowe w arunki Umowy Ubezpieczenia. W celu zmiany kosztu wykupu całkowitego związanego z wystąpieniem z Umowy Ubezpieczenia należy przesłać listownie dwa podpisane przez Państwa egzempl a rze porozumienia na adres Towarzystwa (ul. Gdańska 132, 90- 520 Łódź), a Towarzystwo wyśle Państwu niezwłocznie jeden e g- zemplarz podpisany przez obie strony. Zachęcamy również do zapoznania się z decyzją Prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów nr [do uzupełnienia po wydaniu decyzji w przedmiotowym po stępowaniu] z dnia [do uzupełnienia po wydaniu d e- cyzji w przedmiotowym postępowaniu], zamieszczoną na stronie inte r- netowej Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów (link: [do uzupeł- nienia po umieszczeniu decyzji na stronie internetowej Prezesa UOKiK]). W razie jakichkolwiek pytań lub wątpliwości uprzejmie prosimy o ko n- takt (dane kon taktowe [do uzupełnienia]). W PRZYPADKU UBEZPIEC ZENIA Z TABELĄ OPŁAT 3K7C Sz. P. [●] [dane adresowe] [nr certyfikatu] Szanowni Państwo, Uprzejmie informujemy, że UNIQA Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie S.A. („ Towarzystwo ”) podejmuje działania mające na celu obniżenie wysokości kosztu wykupu całkowitego związanego z wystąpieniem z umowy ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapit a- łowym potwierdzonej wyżej wskazany m certyfikatem, zwanej dalej „ Umową Ubezpieczenia ”, w ramach której są Państwo o b jęci ochroną, w ramach realizacji zadeklarowanych przez Towarzystwo zobowiązań objętych treścią decyzji nr [●] wydanej przez Prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów w dniu [●] r., w trybie art. 28 ustawy z dnia 16 lutego 2007 r. o ochronie konkurencji i konsumentów. Towarzystwo umożliwia Państwu obniżenie wysokości kosztu wykupu całkowitego związanego z wystąpieniem z Umowy Ubezpieczenia do w y- sokości określonej w p oni ższej tabeli: 3K7C OPŁATY ZA WYKUP CAŁK OWITY R ODZAJ OPŁATY K IEDY POBIER A NA S TAWKA OPŁATY W YSOKOŚĆ OPŁATY Opłata za W y- kup Ca ł kowity z ORJU Składek Regula r nych Przy dokonyw a- niu Wykupu Całkowitego środków zgr o- 27% Jeżeli Składki Regularne opłacane były krócej niż za okres 1 roku Opłata za Wykup Ca ł kowity równa jest il o czynowi:  Stawki opłaty 53 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Delegatura w Gdańsku ul. Podwale Przedmiejskie 30, 80 - 824 Gdańsk tel.: 58 346 - 29 - 32, fax.: 58 346 - 29 - 33 gdansk@uokik.gov.pl www.uokik.gov.pl Szczegóły dotyczące powyższych zmian znajdą Państwo w załączonym do niniejszego pisma wzorze porozumienia. Zawarcie porozumienia będzie możliwe w każdym czasie, tak długo jak będziecie Państwo objęci ochroną w ramach Umowy Ubezpieczenia. Informujemy, że zawarcie porozumienia nie będzie wyłączało ani nie będzie ograniczało Państwa uprawnień do realizacji Państwa prawnie chronionych interesów, w tym w zakresie dochodzenia roszczeń na d ro- dze cywilnoprawnej w większym rozmiarze niż będzie wynikać to z obn i- żenia kosztu wykupu całkowitego w związku z zawarciem porozumienia. Uprzejmie informujemy, że w przypadku gdy dotychczasowe warunki Umowy Ubezpieczenia okażą się dla Państwa korzystniejsze, niż warunki wynikające z zawartego porozumienia, zastosowanie do Państwa będą miały dotychczasowe w arunki Umowy Ubezpieczenia. W celu zmiany kosztu wykupu całkowitego związanego z wystąpieniem z Umowy Ubezpieczenia należy przesłać listownie dwa podpi sane przez Państwa egzempl a rze porozumienia na adres Towarzystwa (ul. Gdańska 132, 90- 520 Łódź), a Towarzystwo wyśle Państwu niezwłocznie jeden e g- zemplarz podpisany przez obie strony. Zachęcamy również do zapoznania się z decyzją Prezesa Urzędu Ochrony Ko nkurencji i Konsumentów nr [do uzupełnienia po wydaniu decyzji w przedmiotowym postępowaniu] z dnia [do uzupełnienia po wydaniu d e- cyzji w przedmiotowym postępowaniu], zamieszczoną na stronie inte r- określona jako % Składek Reg u- larnych. madz o n ych na ORJU Składek Regula r nych. 22,5% Jeżeli Składki Regularne opłacane był y co na j- mniej za okres 1 lat, jednak krócej niż za okres 2 lat  Opłaconych należnych Składek Regularnych 17,5% Jeżeli Składki Regularne opłacane były co na j- mniej za okres 2 lat, jednak krócej niż za okres 3 lat 12,5% Jeżeli Składki Regularne opłacane były co na j- mniej za okres 3 lat, jedna k krócej niż za okres 4 lat 10% Jeżeli Składki Regularne opłacane były co na j- mniej za okres 4 lat, jedn ak krócej niż za okres 5 lat 5% Jeżeli Składki Regularne opłacane były co na j- mniej za okres 5 lat, jednak krócej niż za okres 6 lat Brak opł aty Jeżeli Składki Regularne opłacane były za okres co najmniej 6 lat 54 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Delegatura w Gdańsku ul. Podwale Przedmiejskie 30, 80 - 824 Gdańsk tel.: 58 346 - 29 - 32, fax.: 58 346 - 29 - 33 gdansk@uokik.gov.pl www.uokik.gov.pl netowej Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów (link: [do uzupe ł- nienia po umieszczeniu decyzji na stronie internetowej Prezesa UOKiK]). W razie jakichkolwiek pytań lub wątpliwości uprzejmie prosimy o ko n- takt (dane kon taktowe [do uzupełnienia]). Zdaniem Prezesa Urzędu, złożone przez Towarzystwo zobowiązanie zmierza do usunięcia skutków naruszeń interesów konsumentów . Spółka zobowiązała się , wobec swoich dotychczasowych kontrahentów tj. osób będących stronami obowiązujących umów ubezpieczenia , w zakre- sie produktu 3K6C i 3K7C, do zamiany wysokości opłat za wykup . Jed- nocześnie, proponowane zmiany będą miały zastosowanie tylko wó w- czas, gdy będą korzystniejsze od tych, które zostały wpisane do ogólnych wa runków ubezpieczenia. Co więcej, wprowadzenie przez Spółkę do stosowania nowych zasad nie jest równoznaczne z zamknięciem konsumentom drogi do dochodzenia prawnie chronionych interesów , w tym w szczególności roszczeń na dr o- dze cywilnoprawnej, przewidzianych w powszechnie obowiązujących przepisach prawa. Oznacza to, że konsument może dochodzić zwrotu c a- łej zatrzymanej przez przedsiębiorcę kwoty bez względu na pobrany koszt związany z wykupem, w większym rozmiarze niż wynika to z obn i- żenia wysok o ści opłaty. Ta kże, w opinii Prezesa Urzędu, zobowiązanie przedsiębiorcy do za- mieszczenia na stronie internetowej i utrzymania przez okres 12 miesi ę- cy komunikatu o zmianie zakwestionowanej praktyki oraz niniejszej de- cyzji Prezes Urzędu ma dla konsumen tów istotny walor informacyjny. W konsekwencji Prezes Urzędu przyjął zobowiązanie Spółki uznając, tym samym , że spełniony został drugi, obok uprawdopodobnienia stosowania praktyki naruszającej zbiorowe interesy konsumentów, warunek ni e- zbędny do wydania decyzji na podstawie art. 28 ust. 1 tej ustawy. Na- kładając na Towarzystwo obowiązek wykonania przyjętych zobowiązań Prezes Urzędu określił również, stosownie do art. 28 ust. 2 powołanej ustawy, termin ich wykonania. Prezes UOKiK zastrzega jednak, że wydanie przedmiotowej decyzji, co do zasady, nie oznacza akceptacji ze strony Urzędu opłat za wykup p o- biera nych z tytułu rozwiązania umowy . Uwzględniając okoliczności fakty czne sprawy orzeczono, jak w PUNKCIE I sentencji decyzji. [51] Na postawie art. 28 ust. 3 ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów Prezes Urzędu uwzględniając złożone zobowiązania nałożył na przedsiębio r cę obowiązek złożenia w terminie 9 (dziewięciu) miesięcy , od dnia uprawomoc- nienia się niniejszej decyzji, informacji o stopniu realizacji przyjętych z o- bowiązań poprzez przedstawienie następujących dowodów:  Kopii uchwały Zarządu Towarzystwa o przyjęciu wniosku o wydanie Dec y- zji , w oparciu o art. 28 ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów, oraz o skierowaniu tego wniosku do Prezesa UOKiK 55 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Delegatura w Gdańsku ul. Podwale Przedmiejskie 30, 80 - 824 Gdańsk tel.: 58 346 - 29 - 32, fax.: 58 346 - 29 - 33 gdansk@uokik.gov.pl www.uokik.gov.pl  Kopii uchwały Zarządu Spółki o wprowadzeniu nowych Tabeli Opłat i Limi- tów dla produktów 3K6C i 3K7C, o których mowa w punktach I.1 i I.2 s en- tencji decyzji;  Kopii pisma przewodniego i informa cyjnego, o którym mowa w punktach: I.5, I.6 lub I.7 sentencji decyzji;  Kopii aneksu, o którym mowa w punkcie I. 5 sentencji decyzji, jeżeli z o- stanie podpisany z Raiffeisen Bank Polska S.A. jako ubezpiecza jącym a lbo wzoru porozumienia, o którym mowa w punkcie I. 7 sentencji decyzji;  Kopii trzech przykładowych porozumień, o których mowa w punkcie I. 7 sentencji decyzji, podpisanych przez ubezpieczonych, jeżeli takie zost a- ną po dpisane;  Potwierdzenia wysłania pisma przewodniego oraz komunikatu ponawiaj ą- cego , o który ch mowa w punktach I.7 i I.9 sentencji decyzji, w postaci kopii z pocztowej książki nadawczej korespondencji Towarzystwa albo w postaci raportu z systemu informatycznego firmy, który będzie zawierał dane pozwalające zidentyfikować odbiorcę korespondencji oraz datę r ea- lizacji wysyłki – w zależności od tego, czy pismo zostało wysłane w fo rmie pisemnej czy elektronicznej na wskazany przez ubezpieczonego odpo- wiednio – adres albo adres e-mail. Mając na względzie powyższe, Prezes Urzędu orzekł jak w PUNKCIE II senten- cji decyzji. POUCZENIE: Stosownie do treści art. 81 ust. 1 ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów, w związku z art. 479 28 § 2 ustawy z dnia 17 listopada 1964 r. Kodeks post ę powania cywil nego (Dz.U. z 2014 poz. 101), od niniejszej decyzji przysługuje stronie odw o- łanie do Sądu Okręgowego w Warszawie - Sądu Ochrony Ko n kurencji i Konsumentów w terminie miesiąca od dnia jej doręczenia, za pośrednictwem Prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Kons umentów - Delegatury Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsume n tów w Gdańsku. Z upoważnienia Prezesa Urzędu Roman Jarząbek Dyrektor Delegatury UOKiK w Gdańsku